Effektiver Jahreszins Rechner

Der effektive Jahreszins (Effektivzins) zeigt die tatsächlichen jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent, inklusive aller Gebühren und Nebenkosten. Er ermöglicht den Vergleich verschiedener Kreditangebote und ist nach § 6 PAngV bei Verbraucherverträgen Pflichtangabe.

Der Sollzins (Nominalzins) ist der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Der Effektivzins enthält zusätzlich: Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Zahlungsintervall, Tilgungsverrechnung. Der Effektivzins ist immer höher als der Sollzins (außer bei kostenfreien Krediten).

Eingerechnet werden: Sollzins, Disagio/Agio, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, Restschuldversicherung (wenn verpflichtend). Nicht enthalten: Schätzkosten, Bereitstellungszinsen, Notarkosten, Grundbuchgebühren, freiwillige Versicherungen.

Der Effektivzins wird mit der Preisangabenverordnung-Methode (AIBD/ISMA) berechnet: Barwert aller Zahlungen = 0. Für Annuitätendarlehen: Effektivzins ≈ Nominalzins × (1 + Gebühren/Kreditsumme) × Zahlungsintervall-Faktor. Die genaue Berechnung erfolgt iterativ.

Nur der Effektivzins macht Kredite vergleichbar. Bank A: 5 % Sollzins + 500 € Gebühren kann teurer sein als Bank B: 5,5 % Sollzins ohne Gebühren. Der Effektivzins zeigt die wahren Kosten. Vergleichen Sie immer bei gleicher Laufzeit und Kreditsumme.

Bei monatlicher statt jährlicher Zahlung ist der Effektivzins leicht höher (ca. 0,1-0,3 Prozentpunkte), da die Bank das Geld früher erhält. Beispiel: 6 % Sollzins bei monatlicher Zahlung ≈ 6,17 % Effektivzins. Bei Baufinanzierungen macht das über die Laufzeit viel aus.

0 %-Finanzierungen (z. B. Elektrohandel) haben keinen Zins, aber oft versteckte Kosten: Kein Rabatt wie bei Barzahlung, verpflichtende Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren. Prüfen Sie den Effektivzins – er muss 0 % sein, um wirklich kostenlos zu sein.

Richtwerte 2025: Baufinanzierung 10 Jahre: 3-4 %, Ratenkredit: 6-12 %, Autokredit: 4-8 %, Dispo: 10-15 %, Kreditkarte: 15-20 %. Die Zinsen hängen stark von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten ab. Vergleichen Sie immer mehrere Angebote!

Bei Baufinanzierungen mit Zinsbindung wird der 'anfängliche effektive Jahreszins' angegeben, da nach Ablauf der Zinsbindung neu verhandelt wird. Der tatsächliche Effektivzins über die Gesamtlaufzeit ist unbekannt. Die Angabe gilt nur für die Zinsbindungsperiode.

Ja, der Effektivzins ist verhandelbar! Faktoren für bessere Konditionen: Gute Bonität, hohes Einkommen, Sicherheiten (Immobilie, Bürgschaft), längere Kundenbeziehung, Wettbewerb nutzen. Schon 0,5 % weniger sparen bei 200.000 € Kredit über 20 Jahre ca. 12.000 €.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen sollten Sie einen Fachexperten konsultieren.

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