Monatliche Rate-Konstanter Betrag aus Zins und Tilgung
K
Kreditsumme-Der geliehene Betrag in Euro
q=1+12⋅100p
Zinsfaktor-1 + (Jahreszins / 12 / 100)
n
Laufzeit-Anzahl der monatlichen Raten
Aktuelle Kreditzinsen 2026
Durchschnittliche Zinssätze nach Kreditart
Kreditart
Ab
Durchschnitt
Bis
Baufinanzierung (10 J.)
3,2 %
3,6 %
4,2 %
Baufinanzierung (15 J.)
3,4 %
3,8 %
4,5 %
Ratenkredit
4,5 %
7,5 %
12,0 %
Autokredit
3,9 %
5,5 %
9,0 %
Modernisierungskredit
4,0 %
6,0 %
10,0 %
Dispokredit
9,0 %
11,5 %
14,0 %
Zinssätze abhängig von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten
Kreditvergleich: 10.000 € über 5 Jahre
Auswirkung unterschiedlicher Zinssätze
Zinssatz
Monatliche Rate
Gesamtzinsen
Gesamtkosten
4 %
184
1.050
11.050
6 %
193
1.600
11.600
8 %
203
2.166
12.166
10 %
212
2.748
12.748
12 %
222
3.347
13.347
Annuitätendarlehen mit konstanter Rate
Tilgungsplan-Beispiel
100.000 € Kredit, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung
Jahr
Jahresrate
Zinsen
Tilgung
Restschuld
1
5.500
3.500
2.000
98.000
2
5.500
3.430
2.070
95.930
5
5.500
3.208
2.292
89.419
10
5.500
2.786
2.714
76.927
15
5.500
2.256
3.244
61.226
20
5.500
1.578
3.922
41.182
Beispiel für Annuitätendarlehen - tatsächliche Werte variieren
Häufig gestellte Fragen zum Kreditrechner
Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?
Die monatliche Kreditrate wird mithilfe der Annuitätenformel berechnet, die eine gleichmäßige Verteilung von Tilgung und Zinsen über die gesamte Laufzeit gewährleistet. Die Formel lautet: Rate = Kreditsumme × (Zinssatz/12) × (1 + Zinssatz/12)^Laufzeit / ((1 + Zinssatz/12)^Laufzeit - 1).
Was beeinflusst meinen Zinssatz?
Dein persönlicher Zinssatz wird durch verschiedene Faktoren bestimmt: Die Bonität (SCHUFA-Score) ist der wichtigste Faktor. Je besser deine Kreditwürdigkeit, desto niedriger ist in der Regel der Zinssatz. Dein Einkommen und die Beschäftigungsstabilität spielen eine zentrale Rolle für die Risikoeinschätzung der Bank.
Was ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz, der auf die Kreditsumme angewendet wird, während der effektive Jahreszins alle kreditbezogenen Kosten einschließt und die wahren Kreditkosten widerspiegelt. Gesetzlich müssen Banken immer den Effektivzins angeben.
Was ist der Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen?
Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant, wobei sich das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil verschiebt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgung konstant, die Zinsen sinken, sodass die Gesamtrate abnimmt. Annuitätendarlehen bieten bessere Planbarkeit, Tilgungsdarlehen führen zu geringeren Gesamtzinskosten.
Wie kann ich günstigere Kreditkonditionen erhalten?
Mehrere Faktoren verbessern deine Konditionen: Vergleiche mindestens 5-10 Angebote verschiedener Banken. Verbessere deine Bonität durch pünktliche Zahlungen und Abbau bestehender Schulden. Wähle kürzere Laufzeiten wenn möglich. Ein zweiter Kreditnehmer oder Sicherheiten senken den Zinssatz. Nutze Konditionsanfragen (keine SCHUFA-Auswirkung) statt direkter Kreditanträge.
Was kostet eine Sondertilgung und lohnt sie sich?
Sondertilgungen sind bei vielen Krediten kostenfrei bis zu einem bestimmten Prozentsatz (oft 5-10 % p. a.) möglich. Dadurch sinken die Restschuld und die Zinskosten erheblich. Bei einem 100.000 €-Kredit mit 5 % Zinsen spart eine jährliche Sondertilgung von 5.000 € über 10 Jahre etwa 15.000 € an Zinsen. Prüfe deinen Vertrag auf Sondertilgungsoptionen.
Welche Kreditlaufzeit ist optimal?
Die optimale Laufzeit hängt von deiner finanziellen Situation ab. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber deutlich weniger Gesamtzinsen. Längere Laufzeiten bieten niedrigere Raten, kosten aber mehr Zinsen. Faustregel: Die monatliche Rate sollte 35-40 % des verfügbaren Einkommens nicht überschreiten. Bei Baufinanzierungen sind 15-20 Jahre üblich, bei Konsumkrediten 12-84 Monate.
Was passiert bei vorzeitiger Kreditablösung?
Bei vorzeitiger Ablösung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Verbraucherkrediten ist diese auf 1 % der Restschuld (bei Restlaufzeit über 12 Monate) bzw. 0,5 % (unter 12 Monate) begrenzt. Bei Immobilienkrediten kann die Entschädigung höher ausfallen. Nach 10 Jahren Laufzeit können Immobilienkredite mit 6 Monaten Kündigungsfrist ohne Entschädigung gekündigt werden.
Welche Kreditkosten übersieht man leicht?
Neben Zinsen zählen Kontoführung, Restschuldversicherung, Schätzkosten, Bereitstellungszinsen, Vermittlungsgebühren, Versandkosten, Gebühren für Sicherheiten und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Für den Vergleich zählt der gesamte Zahlungsstrom, nicht nur die Monatsrate.
Wann ist eine längere Laufzeit trotz höherer Zinsen sinnvoll?
Eine längere Laufzeit kann sinnvoll sein, wenn die niedrigere Rate finanzielle Luft schafft und Zahlungsausfälle verhindert. Das kostet meist mehr Zinsen, kann aber besser sein als eine zu knappe Rate ohne Puffer für Reparaturen, Jobwechsel oder steigende Lebenshaltungskosten.