Berechne deine Drei-Wege-Finanzierung aus Rate, Schlussrate und Restwert. Inklusive Rückgabe, Anschlussfinanzierung und allen gefahrenen Mehrkilometern.
Fahrzeug, Schlussrate und Optionen
Vergleiche bei der 3-Wege-Finanzierung Monatsrate, Rückgabe und Kauf.
Rate, Endentscheidung und Budget
Zeigt, welche Option am Laufzeitende finanziell trägt und welche Risiken offen bleiben.
Gib Fahrzeug- und Vertragsdaten ein.
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Finanzierungsbetrag-Fahrzeugpreis plus kaufnahe Gebühren abzüglich Anzahlung.
S
Schlussrate-Garantierter Rücknahmewert oder offener Betrag am Vertragsende.
i
Monatszins-Aus dem effektiven Jahreszins abgeleiteter monatlicher Zinssatz.
n
Laufzeit-Anzahl der Monatsraten bis zur Entscheidung am Vertragsende.
M
Marktwert-Realistischer Wert des Fahrzeugs am Vertragsende.
G
Rückgabekosten-Zustandsreserve plus mögliche Mehrkilometerkosten.
A
Anschlussrate-Monatsrate, wenn die Schlussrate nach Vertragsende weiterfinanziert wird.
Beispielrechnungen für eine Drei-Wege-Finanzierung
Die Beispiele zeigen, warum eine niedrige Rate allein kein gutes Angebot beweist.
Fall
Monatsrate
Schlussrate
Marktwert
Rückgabe kostet
Anschlussrate
Einordnung
Ausgewogenes Angebot
403,35 €
13.000,00 €
14.500,00 €
1.610,00 €
402,86 €
Die Monatsrate ist tragbar, aber Schlussrate und Mehrkilometer müssen aktiv geplant werden.
Niedrigere Schlussrate
478,25 €
9.000,00 €
14.500,00 €
1.610,00 €
278,90 €
Die Rate steigt, dafür wird die Entscheidung am Vertragsende deutlich robuster.
Hohe Schlussrate
309,71 €
18.000,00 €
14.000,00 €
1.610,00 €
557,80 €
Die Rate wirkt attraktiv, aber der Marktwert deckt die Schlussrate nicht mehr.
Mehr Fahrleistung
403,35 €
13.000,00 €
14.500,00 €
4.740,00 €
402,86 €
Die Rückgabe wird teuer, obwohl sich die Monatsrate nicht verändert.
Alle Werte sind Modellrechnungen. Ein reales Angebot kann durch Bonität, Pflichtversicherungen, Restwertregeln, Zulassungskosten und Rückgabeprotokoll abweichen.
Die drei Optionen am Vertragsende richtig vergleichen
Eine Drei-Wege-Finanzierung ist erst vollständig bewertet, wenn die Endentscheidung mitgerechnet wird.
Option
Was passiert?
Kostenlogik
Gutes Signal
Kaufen
Du zahlst die Schlussrate und das Fahrzeug gehört dir.
Im Standardbeispiel liegt der Marktwert um 1.500,00 € über der Schlussrate.
Der Marktwert liegt klar über der Schlussrate.
Zurückgeben
Du gibst das Fahrzeug vertragsgemäß ab und zahlst nur Rückgabeabweichungen.
Im Standardbeispiel entstehen 1.610,00 € für Zustand und Mehrkilometer.
Kilometer, Wartung und Zustand passen zum Vertrag.
Weiterfinanzieren
Die Schlussrate wird als neuer Kredit behandelt.
Bei 36 Monaten entsteht eine Anschlussrate von 402,86 €.
Du willst das Auto behalten und der Anschlusszins ist fair.
Für einen fairen Vergleich sollte der erwartete Marktwert konservativ geschätzt werden. Ein optimistischer Verkaufspreis macht jede Variante schöner als sie ist.
Welche Vertragshebel besonders stark wirken
Die Tabelle trennt echte Kosten von verschobenen Kosten. Das ist bei Drei-Wege-Angeboten entscheidend.
Hebel
Wirkung im Rechner
Vor Unterschrift prüfen
Schlussrate
Eine niedrigere Schlussrate erhöht die Rate auf 478,25 €, reduziert aber das Endrisiko.
Nicht nur die Monatsrate vergleichen, sondern den Marktwert am Ende.
Hoher Rücknahmewert
Mit hoher Schlussrate sinkt die Rate auf 309,71 €, aber die Endlücke beträgt 4.000,00 €.
Wer das Auto behalten möchte, braucht realistische Liquidität.
Fahrleistung
Im Mehrkilometerfall steigen die Rückgabekosten auf 4.740,00 €.
Arbeitsweg, Urlaube, Familienfahrten und mögliche Jobwechsel einplanen.
Anschlussfinanzierung
Im Standardbeispiel kostet die Weiterfinanzierung zusätzlich 1.502,87 € Zinsen.
Anschlusszins nicht als spätere Nebensache behandeln.
Im Standardbeispiel liegt die Mobilitätsquote bei 15,3 % des Monatsnettos.
Häufig gestellte Fragen zum 3-Wege-Finanzierung-Rechner
Was ist eine Drei-Wege-Finanzierung?
Eine Drei-Wege-Finanzierung ist eine Autofinanzierung mit Schlussrate und Wahlmöglichkeit am Vertragsende. Du zahlst während der Laufzeit eine Monatsrate, danach entscheidest du zwischen Schlussrate zahlen, Fahrzeug zurückgeben oder Schlussrate weiterfinanzieren. Der Rechner macht sichtbar, welche dieser Entscheidungen finanziell wirklich hinter der niedrigen Monatsrate steckt.
Warum ist die Monatsrate bei Drei-Wege-Finanzierung oft niedriger?
Die Rate ist niedriger, weil ein Teil des Kaufpreises nicht während der Laufzeit getilgt wird. Dieser Teil bleibt als Schlussrate stehen. Das ist nicht automatisch schlecht, aber es verschiebt die Frage in die Zukunft. Ein gutes Angebot ist deshalb nicht das mit der kleinsten Rate, sondern das mit realistischem Restwert, tragbarer Schlussrate und fairen Rückgaberegeln.
Wann lohnt sich das Kaufen am Vertragsende?
Kaufen kann sinnvoll sein, wenn der Marktwert des Autos deutlich über der Schlussrate liegt oder wenn du das Fahrzeug sicher weiterfahren willst. Dann bekommst du durch die Zahlung der Schlussrate einen Gegenwert. Kritisch wird es, wenn du die Schlussrate nur mit einem teuren Anschlusskredit stemmen kannst oder der Marktwert schon darunter liegt.
Wann ist die Rückgabe die bessere Option?
Die Rückgabe passt, wenn Kilometerstand, Pflegezustand und Vertragsbedingungen sauber erfüllt sind. Dann löst du dich vom Fahrzeug, ohne die Schlussrate zu zahlen. Sie wird schlechter, wenn Mehrkilometer, kleine Schäden, fehlende Wartung oder strenge Rückgabeprotokolle dazukommen. Genau deshalb rechnet der Rechner eine Zustandsreserve und Mehrkilometer separat aus.
Warum sollte ich den erwarteten Marktwert selbst eintragen?
Der Marktwert ist der zentrale Realitätscheck. Wenn er höher ist als die Schlussrate, kann Kaufen und frei verkaufen besser sein als Rückgabe. Wenn er niedriger ist, wird die Schlussrate zum Risiko. Händlerwerte, Onlinepreise und Restwertprognosen können auseinanderliegen, deshalb ist eine konservative Eingabe hilfreicher als ein optimistischer Wunschwert.
Welche Rolle spielen Mehrkilometer?
Mehrkilometer sind bei der Rückgabe oft der Punkt, an dem ein scheinbar günstiger Vertrag teuer wird. Der Rechner vergleicht vereinbarte und erwartete Jahreskilometer über die gesamte Laufzeit. Wenn du regelmäßig über dem Limit liegst, solltest du entweder mehr Kilometer verhandeln oder die Rückgabe nicht als sichere günstige Option betrachten.
Ist eine Anschlussfinanzierung am Ende problematisch?
Eine Anschlussfinanzierung ist nicht automatisch problematisch, aber sie verlängert die Abhängigkeit vom Kredit. Nach mehreren Jahren ist das Auto älter, Reparaturen werden wahrscheinlicher und der Zins kann höher sein als beim Erstvertrag. Wenn du die Schlussrate schon beim Abschluss nur über Anschlussfinanzierung lösen kannst, ist das ein ernstes Prüfsignal.
Wie vergleiche ich Drei-Wege-Finanzierung und klassischen Autokredit?
Beim klassischen Autokredit tilgst du in der Regel planbarer bis auf null oder auf eine offen sichtbare Restschuld. Bei der Drei-Wege-Finanzierung gehört die Endentscheidung zum Produkt. Vergleiche deshalb nicht nur Rate und Zins, sondern auch Schlussrate, erwarteten Marktwert, Rückgabekosten, Anschlusszins und die Frage, ob du das Auto wirklich behalten willst.
Was gehört in die Rückgabe- und Zustandsreserve?
In diese Reserve gehören realistische Kosten für Kratzer, Reifen, Felgen, Innenraum, Wartungsnachweise und kleinere Abweichungen vom vertraglich erwarteten Zustand. Der konkrete Betrag hängt vom Auto, vom Vertrag und vom Rückgabeprozess ab. Der Rechner nutzt die Reserve, damit die Rückgabe nicht künstlich kostenlos wirkt.
Wie erkenne ich ein zu riskantes Angebot?
Riskant wird ein Angebot, wenn die Schlussrate sehr hoch ist, der erwartete Marktwert knapp darunterliegt, die Fahrleistung unsicher ist oder die Monatsrate mit laufenden Autokosten dein Budget ausreizt. Eine schöne Rate kann diese Punkte verdecken. Wenn mehrere Warnsignale gleichzeitig auftreten, ist ein klassischer Kredit oder ein günstigeres Fahrzeug oft klarer.
Kann ich das Fahrzeug selbst verkaufen statt es zurückzugeben?
Das hängt vom Vertrag ab, ist wirtschaftlich aber oft eine wichtige Vergleichsfrage. Wenn ein freier Verkauf mehr bringt als die Schlussrate, kann das Geld freisetzen oder den nächsten Autokauf erleichtern. Prüfe vorab, wann Eigentum übergeht, ob Ablösung möglich ist und welche Unterlagen für einen Verkauf benötigt werden.
Warum kann ein echtes Angebot vom Rechner abweichen?
Der Rechner bildet die wichtigsten Kostenmechaniken ab, aber kein individuelles Kreditangebot. Banken können mit anderen Zahlungsterminen, Bonitätsklassen, Versicherungen, Servicepaketen, Händlerboni oder Restwertbedingungen arbeiten. Nutze das Ergebnis deshalb als Vergleichsrahmen und fordere ein Angebot an, in dem Effektivzins, Schlussrate, Rückgaberegeln und Gesamtkosten klar ausgewiesen sind.