Ballonfinanzierung Rechner - Schlussrate berechnen

Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit mit besonders niedriger monatlicher Rate und einer hohen Schlussrate (Ballon). Während der Laufzeit zahlst du nur Zinsen und minimale Tilgung. Am Ende steht eine große Restzahlung, die refinanziert, bar gezahlt oder durch Fahrzeugverkauf beglichen wird.

Ballonfinanzierungen eignen sich für Käufer mit schwankendem Einkommen (Selbstständige), wenn niedrige monatliche Belastung wichtig ist, oder wenn du das Fahrzeug nach der Laufzeit verkaufen möchten. Weniger geeignet, wenn du langfristig das Fahrzeug behalten wollen.

du hast mehrere Optionen: 1) Bar bezahlen (selten), 2) Anschlussfinanzierung aufnehmen (neue Zinsen!), 3) Fahrzeug zurückgeben (bei Drei-Wege-Finanzierung), 4) Fahrzeug verkaufen und Restschuld begleichen. Option 3 ist nur bei manchen Verträgen möglich.

Die Schlussrate sollte dem realistischen Restwert des Fahrzeugs entsprechen, typischerweise 30-50 % des Neupreises nach 3-4 Jahren. Zu hohe Schlussrate = Risiko der Unterdeckung beim Verkauf. Faustformel: Schlussrate ≤ erwarteter Gebrauchtwert.

Bei Ballonfinanzierung erwerbe Eigentum (nach Zahlung der Schlussrate), bei Leasing miete nur. Ballonfinanzierung: Keine Kilometerbegrenzung, freie Werkstattwahl. Leasing: Festgelegte km, Wartungsvorschriften, Rückgabe am Ende. Steuerlich unterschiedlich behandelt.

Rate = (Kredit - Schlussrate × Barwertfaktor) × Annuitätenfaktor ÷ Laufzeit. Vereinfacht: du zahlst Zinsen auf die gesamte Kreditsumme, tilgen aber nur den Betrag oberhalb der Schlussrate. Die Rate ist daher deutlich niedriger als bei Volltilgung.

Hauptrisiken: 1) Fahrzeugwert < Schlussrate = Zuzahlung nötig, 2) Anschlussfinanzierung zu höheren Zinsen, 3) Gesamtkosten höher als bei normalem Kredit, 4) Arbeitslosigkeit → Schlussrate nicht zahlbar. Unfälle können den Wert stark reduzieren.

Vergleiche die Gesamtkosten über die Laufzeit plus Schlussrate. Bei Ballonfinanzierung zahlst du mehr Zinsen, da länger auf hoher Restschuld. Beispiel: 30.000 € Auto, 4 Jahre: Normaler Kredit ca. 4.000 € Zinsen, Ballonfinanzierung ca. 5.500 € Zinsen.

Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine Ballonfinanzierung mit garantiertem Rückgaberecht zum Restwert. Am Ende drei Optionen: 1) Schlussrate zahlen + behalten, 2) Refinanzieren, 3) Fahrzeug zurückgeben (Restwert = Schlussrate). Vorteil: Kein Restwertrisiko, aber höhere Raten als reine Ballonfinanzierung.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.

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