Verbleibende Schuld-Kreditstand bei Zinsbindungsende
q
Zinsfaktor-1 + Monatszins
n
Restlaufzeit-Verbleibende Tilgungszeit
i
Neuer Zinssatz-Aktueller Marktzins
Aktuelle Kreditzinsen 2026
Durchschnittliche Zinssätze nach Kreditart
Kreditart
Ab
Durchschnitt
Bis
Baufinanzierung (10 J.)
3,2 %
3,6 %
4,2 %
Baufinanzierung (15 J.)
3,4 %
3,8 %
4,5 %
Ratenkredit
4,5 %
7,5 %
12,0 %
Autokredit
3,9 %
5,5 %
9,0 %
Modernisierungskredit
4,0 %
6,0 %
10,0 %
Dispokredit
9,0 %
11,5 %
14,0 %
Zinssätze abhängig von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten
Tilgungsplan-Beispiel
100.000 € Kredit, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung
Jahr
Jahresrate
Zinsen
Tilgung
Restschuld
1
5.500
3.500
2.000
98.000
2
5.500
3.430
2.070
95.930
5
5.500
3.208
2.292
89.419
10
5.500
2.786
2.714
76.927
15
5.500
2.256
3.244
61.226
20
5.500
1.578
3.922
41.182
Beispiel für Annuitätendarlehen - tatsächliche Werte variieren
Häufig gestellte Fragen zum Anschlussfinanzierung-Rechner
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Eine Anschlussfinanzierung ist nötig, wenn die Zinsbindung deines Immobilienkredits ausläuft und noch eine Restschuld besteht. Du vereinbarst dann neue Konditionen, entweder bei der gleichen Bank (Prolongation) oder einer anderen Bank (Umschuldung).
Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?
Spätestens 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Mit einem Forward-Darlehen kannst du dir Konditionen bis zu 60 Monate im Voraus sichern. Das kann sinnvoll sein, wenn du steigende Zinsen erwartest und den Zinsaufschlag für die Vorlaufzeit bewusst einrechnest.
Was ist der Unterschied zwischen Prolongation und Umschuldung?
Prolongation: Verlängerung bei der gleichen Bank, einfach und schnell, aber oft nicht die besten Konditionen. Umschuldung: Wechsel zu einer anderen Bank, mehr Aufwand (neue Prüfung, Notar), aber potenziell bessere Zinsen.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen sichert dir heutige Zinsen für einen zukünftigen Zeitpunkt (bis zu 60 Monate voraus). Dafür zahlst du einen Zinsaufschlag (ca. 0,01-0,03 % pro Monat Vorlaufzeit). Sinnvoll bei erwarteten Zinssteigerungen.
Welche Kosten entstehen bei einer Umschuldung?
Grundschuldabtretung beim Notar (ca. 0,2 % der Grundschuld), eventuell Schätzkosten für die Immobilie. Diese Kosten können sich aber schnell lohnen, wenn der Zinsvorteil bei der neuen Bank groß genug ist.
Kann ich die Tilgung bei der Anschlussfinanzierung ändern?
Ja, bei der Anschlussfinanzierung kannst du die Tilgungsrate anpassen. Höhere Tilgung (z. B. 3-4 %) verkürzt die Restlaufzeit erheblich. Prüfe auch Sondertilgungsoptionen für zusätzliche Flexibilität.
Wie viel kann ich durch einen Bankwechsel sparen?
Schon 0,1 % weniger Zinsen können bei 200.000 € Restschuld über 10 Jahre etwa 2.000 € sparen. Bei größeren Zinsunterschieden (0,3-0,5 %) sind Ersparnisse von 5.000-10.000 € möglich. Vergleichen lohnt sich besonders, wenn Umschuldungskosten niedriger sind als der Zinsvorteil.
Was passiert, wenn ich keine Anschlussfinanzierung finde?
Das ist selten, aber bei stark verschlechterter Bonität möglich. Oft finden sich Lösungen zu höheren Zinsen, mit zusätzlichem Eigenkapital oder über eine längere Laufzeit. Frühzeitige Planung ist wichtig, weil bei auslaufender Finanzierung sonst Zahlungsprobleme oder im Extremfall die Verwertung der Sicherheit drohen.
Welche Eingaben braucht der Anschlussfinanzierung-Rechner?
Wichtig sind Restschuld, Ende der Zinsbindung, bisherige Rate, neuer Sollzins, Tilgung, gewünschte Zinsbindung, Sondertilgung, Forward-Zeitraum, Umschuldungskosten und Haushaltsbudget. Für echte Planung sollten auch Szenarien mit höheren Zinsen und unterschiedlichen Tilgungen gerechnet werden.
Warum ist die Restschuld wichtiger als die alte Darlehenssumme?
Die Anschlussfinanzierung wird nur für die verbleibende Restschuld abgeschlossen. Entscheidend sind deshalb Tilgungsstand, Sondertilgungen, neue Zinsen und gewünschte Rate. Eine ursprünglich hohe Darlehenssumme kann unproblematisch sein, wenn die Restschuld niedrig ist. Umgekehrt kann eine hohe Restschuld bei steigenden Zinsen die Rate stark erhöhen.