Beispiel für Annuitätendarlehen - tatsächliche Werte variieren
Aktuelle Kreditzinsen 2026
Durchschnittliche Zinssätze nach Kreditart
Kreditart
Ab
Durchschnitt
Bis
Baufinanzierung (10 J.)
3,2 %
3,6 %
4,2 %
Baufinanzierung (15 J.)
3,4 %
3,8 %
4,5 %
Ratenkredit
4,5 %
7,5 %
12,0 %
Autokredit
3,9 %
5,5 %
9,0 %
Modernisierungskredit
4,0 %
6,0 %
10,0 %
Dispokredit
9,0 %
11,5 %
14,0 %
Zinssätze abhängig von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten
Häufig gestellte Fragen zum Annuitätendarlehen-Rechner
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibenden monatlichen Raten (Annuitäten). Jede Rate besteht aus Zins und Tilgung. Anfangs ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering. Mit der Zeit dreht sich das Verhältnis um, da die Restschuld sinkt und weniger Zinsen anfallen.
Wie berechnet sich die Annuität?
Die Annuität berechnet sich aus Darlehenssumme, Zinssatz und Laufzeit. Formel: Annuität = Darlehenssumme × (Zinssatz × (1 + Zinssatz)^n) / ((1 + Zinssatz)^n - 1). Bei 100.000 € mit 4 % Zinsen auf 20 Jahre ergibt sich eine monatliche Rate von ca. 606 €.
Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?
Zinsen sind die Kosten für das geliehene Geld, berechnet auf die Restschuld. Tilgung ist die Rückzahlung des Darlehens selbst. Bei der Annuität bleibt die Summe aus beiden konstant, aber das Verhältnis verschiebt sich zugunsten der Tilgung.
Wie wirkt sich die Tilgungsrate auf die Laufzeit aus?
Je höher die anfängliche Tilgung, desto kürzer die Laufzeit und desto geringer die Gesamtzinsen. Bei 1 % Tilgung dauert ein Darlehen oft über 40 Jahre, bei 3 % nur ca. 25 Jahre. Beispiel: 200.000 € bei 3 % Zinsen - 1 % Tilgung: 46 Jahre, 3 % Tilgung: 23 Jahre.
Was bedeutet Sollzinsbindung?
Die Sollzinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz festgeschrieben ist. Üblich sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Nach Ablauf wird neu verhandelt. Längere Bindung gibt Planungssicherheit, kostet aber meist einen höheren Zinssatz.
Was ist Sondertilgung?
Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung über die reguläre Rate hinaus. Das verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen. Oft sind 5-10 % der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei möglich. Jeder Euro Sondertilgung spart über die Laufzeit ein Vielfaches an Zinsen.
Wie hoch sollte die Tilgung mindestens sein?
Experten empfehlen mindestens 2-3 % anfängliche Tilgung. Bei niedrigen Zinsen eher 3-4 %, da sonst die Laufzeit sehr lang wird. Faustregel: Zins plus Tilgung sollte zusammen mindestens 5-6 % betragen.
Was passiert nach Ende der Zinsbindung?
Nach Ablauf der Zinsbindung wird eine Anschlussfinanzierung nötig. Optionen: Prolongation (bei der gleichen Bank), Umschuldung (neue Bank), Forward-Darlehen (Zinsen vorab sichern). Bei gestiegenen Zinsen kann die Rate erheblich steigen.
Was ist ein Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan zeigt für jeden Monat: Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Er gibt Überblick über den gesamten Darlehensverlauf und zeigt, wie sich das Verhältnis von Zins zu Tilgung über die Jahre verändert.
Welche Kosten kommen noch zum Zinssatz hinzu?
Neben dem Sollzins können anfallen: Bearbeitungsgebühren (bei seriösen Banken meist 0), Schätzkosten für die Immobilie, Bereitstellungszinsen (wenn Darlehen nicht sofort abgerufen wird), Kontoführung. Der Effektivzins enthält diese Kosten teilweise.
Welche Eingaben braucht der Annuitätendarlehen-Rechner?
Benötigt werden Darlehensbetrag, Sollzins, anfängliche Tilgung oder gewünschte Rate, Laufzeit, Zinsbindung, Auszahlungstermin, Sondertilgungen, Bereitstellungszinsen und eventuelle Gebühren. Für Immobilienkredite ist zusätzlich wichtig, wann Teilbeträge abgerufen werden und ob Tilgungssatzwechsel erlaubt sind.
Warum bleibt die Rate gleich, obwohl sich Zins und Tilgung verändern?
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate während der Zinsbindung konstant. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld. Dadurch fallen im nächsten Monat weniger Zinsen an und ein größerer Teil der gleichen Rate geht in die Tilgung. Genau dieser Tilgungsfortschritt macht den Tilgungsplan so wichtig.