Staatliche Zulage-20 % auf Bausparen, 20 % auf Aktien
Arbeitnehmersparzulage 2026
Anlageform
Max. geförderter Betrag
Zulage
Einkommensgrenze (Single)
Bausparvertrag
470 €/Jahr
9 % = max. 43 €
17.900 €
Aktienfonds (VL)
400 €/Jahr
20 % = max. 80 €
20.000 €
Beide kombiniert
870 €/Jahr
Max. 123 €/Jahr
Je nach Anlage
Einkommensgrenze bezieht sich auf zu versteuerndes Einkommen. Für Verheiratete: doppelte Grenzen.
VL-Anlageformen im Vergleich (7 Jahre)
Bei 40 € monatlich VL vom Arbeitgeber
Anlageform
Einzahlung
Zulage (7 Jahre)
Erwartete Rendite
Geschätzter Endwert
Bausparvertrag
2.880 €
~300 €
0,5-1 %
~3.200 €
Banksparplan
2.880 €
-
1-2 %
~3.000 €
Aktienfonds (VL)
2.880 €
~560 €
5-8 %
~4.500 €
ETF-Sparplan (VL)
2.880 €
~560 €
6-9 %
~4.800 €
Bei Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage ist der Aktienfonds/ETF oft am rentabelsten.
Häufig gestellte Fragen zum VL-Rechner
Was sind vermögenswirksame Leistungen (VL)?
VL sind Geldleistungen, die dein Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt in einen Sparvertrag einzahlt. Maximal 40 € pro Monat sind förderfähig. Der Arbeitgeber kann freiwillig zahlen (6,65-40 €), manche Tarifverträge schreiben VL vor. Du kannst auch selbst aufstocken.
Welche VL-Anlageformen gibt es?
Häufigste Formen: Bausparvertrag (für Immobilienwunsch, sichere Verzinsung), Aktienfonds/ETF-Sparplan (höhere Renditechancen, mehr Risiko), Banksparplan (sicher, niedrige Zinsen), Tilgung einer Baufinanzierung (wenn bereits Immobilie vorhanden). Betriebliche Altersvorsorge ist seit 2024 ebenfalls VL-fähig.
Was ist die Arbeitnehmersparzulage?
Die Arbeitnehmersparzulage ist eine staatliche Förderung für Geringverdiener. Für Bausparverträge: 9 % auf max. 470 €/Jahr = max. 43 € Zulage. Für Aktienfonds: 20 % auf max. 400 €/Jahr = max. 80 € Zulage. Beide kombinierbar bei getrennten Verträgen (max. 123 €/Jahr).
Welche Einkommensgrenzen gelten für die Zulage?
Zu versteuerndes Einkommen: Bausparvertrag max. 17.900 € (Single) / 35.800 € (Verheiratet). Aktienfonds max. 20.000 € (Single) / 40.000 € (Verheiratet). Grenze bezieht sich auf zu versteuerndes Einkommen, nicht Brutto. Viele Arbeitnehmer liegen knapp darüber.
Lohnt sich VL auch ohne Zulage?
Ja, wenn der Arbeitgeber VL zahlt: Es ist geschenktes Geld! Bei 40 €/Monat vom Arbeitgeber = 480 €/Jahr zusätzlich. Über 7 Jahre = 3.360 € plus Rendite. Auch ohne Arbeitgeberzahlung kann VL für Vermögensaufbau sinnvoll sein, aber andere Sparformen sind dann oft flexibler.
Wie lange läuft ein VL-Vertrag?
Standard: 7 Jahre (6 Jahre Ansparphase + 1 Jahr Ruhezeit). Während der Ruhezeit keine Einzahlungen, aber weiterhin Verzinsung. Nach 7 Jahren: Auszahlung oder Verlängerung. Bei Kündigung vor Ablauf: Verlust der Arbeitnehmersparzulage!
Kann ich den VL-Vertrag vorzeitig kündigen?
Möglich, aber mit Konsequenzen: Arbeitnehmersparzulage muss zurückgezahlt werden. Bei Bausparvertrag: Evtl. Gebühren und niedrigerer Guthabenzins. Ausnahmen ohne Nachteil: Kauf einer selbstgenutzten Immobilie, Arbeitslosigkeit über 12 Monate, Ehescheidung. Prüfe deinen Vertrag.
Wie beantrage ich VL bei meinem Arbeitgeber?
Schritt 1: VL-Vertrag bei Bank/Bausparkasse/Fondsgesellschaft abschließen. Schritt 2: Bescheinigung an Arbeitgeber geben. Schritt 3: Arbeitgeber überweist VL direkt in den Vertrag. Personalabteilung oder Betriebsrat können zu VL-Ansprüchen im Tarifvertrag Auskunft geben.
Bauspar oder Aktienfonds – was ist besser?
Bauspar: Für Immobilienwunsch in 7-10 Jahren, sichere Verzinsung, niedrigere Zulage. Aktienfonds: Höhere Renditechancen langfristig (7-9 %/Jahr vs. 1-2 % beim Bausparen), höhere Zulage, aber Kursrisiko. Ohne konkreten Immobilienwunsch sind Aktienfonds oft rentabler.
Muss ich VL in der Steuererklärung angeben?
Die Arbeitnehmersparzulage muss in der Steuererklärung beantragt werden (Anlage VL). Ohne Antrag keine Zulage! Die Bank/Bausparkasse meldet die Daten elektronisch ans Finanzamt, du musst die Anlage VL aber trotzdem ausfüllen. Bei Abgabe über ELSTER meist vorausgefüllt.
Wie genau sind die Berechnungen?
Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.
Was passiert mit meinen eingegebenen Daten?
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