Ersparte Verwaltung-Kosten, die Bank nicht mehr hat
M
Bearbeitungsmarge-Gewinnspanne der Bank
Zinseszins-Wachstum
10.000 € Startkapital bei verschiedenen Zinssätzen
Jahre
3 %
5 %
7 %
10 %
5
11.593
12.763
14.026
16.105
10
13.439
16.289
19.672
25.937
15
15.580
20.789
27.590
41.772
20
18.061
26.533
38.697
67.275
25
20.938
33.864
54.274
108.347
30
24.273
43.219
76.123
174.494
Zeigt die Kraft des Zinseszinseffekts über lange Zeiträume
Tilgungsplan-Beispiel
100.000 € Kredit, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung
Jahr
Jahresrate
Zinsen
Tilgung
Restschuld
1
5.500
3.500
2.000
98.000
2
5.500
3.430
2.070
95.930
5
5.500
3.208
2.292
89.419
10
5.500
2.786
2.714
76.927
15
5.500
2.256
3.244
61.226
20
5.500
1.578
3.922
41.182
Beispiel für Annuitätendarlehen - tatsächliche Werte variieren
Häufig gestellte Fragen zum Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist eine Gebühr, die Banken verlangen, wenn du einen Kredit vor dem vereinbarten Ende zurückzahlst. du kompensiert den Zinsschaden der Bank, der durch die vorzeitige Ablösung entsteht. Die Höhe hängt von Restschuld, Restlaufzeit und Zinsdifferenz ab.
Wann darf eine Bank Vorfälligkeitsentschädigung verlangen?
Bei Immobilienkrediten darf die Bank VFE verlangen, wenn du innerhalb der Zinsbindung kündigst und kein Sonderkündigungsrecht hast. Bei Ratenkrediten ist die VFE auf maximal 1 % der Restschuld (bei über 12 Monaten Restlaufzeit) bzw. 0,5 % (unter 12 Monate) gesetzlich begrenzt. Nach 10 Jahren hast du ein kostenloses Sonderkündigungsrecht.
Wie berechnet sich die Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen?
Die Bank berechnet die VFE nach der Aktiv-Aktiv-Methode oder Aktiv-Passiv-Methode. Es wird verglichen, welche Zinsen die Bank bei Fortführung des Kredits erhalten hätte und welche Rendite sie bei Wiederanlage des Geldes erzielt. Die Differenz ergibt den Zinsschaden, abgezinst auf den heutigen Wert.
Welche Kosten darf die Bank bei der VFE-Berechnung ansetzen?
Die Bank darf folgende Kosten ansetzen: Zinsmargenschaden (entgangene Zinsen), Refinanzierungsschaden (niedrigere Wiederanlagerendite). Nicht ansetzen darf sie: Bearbeitungsgebühren, Risikokosten für das künftige Darlehen, bereits gezahlte Bereitstellungszinsen. Der BGH hat klare Grenzen gesetzt.
Kann ich gegen eine zu hohe Vorfälligkeitsentschädigung vorgehen?
Ja, viele VFE-Berechnungen sind fehlerhaft. Prüfungspunkte: Korrekte Zinssätze verwendet? Sondertilgungsrechte berücksichtigt? Richtige Berechnungsmethode? Bei Fehlern kannst du Nachberechnung fordern oder Klage einreichen. Die Verjährungsfrist beträgt 3 Jahre. Verbraucherzentralen bieten Überprüfungen an.
Was ist das Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB?
Nach § 489 BGB kannst du Immobilienkredite 10 Jahre nach Vollauszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenlos ablösen – unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung. Dieses Recht ist unabdingbar. Auch bei 15- oder 20-jähriger Zinsbindung kannst du nach 10 Jahren ohne VFE kündigen.
Wie wirken sich Sondertilgungsrechte auf die VFE aus?
Sondertilgungsrechte müssen bei der VFE-Berechnung berücksichtigt werden (BGH-Urteil). Die Bank muss davon ausgehen, dass du die vereinbarten Sondertilgungen voll ausgeschöpft hätten. Bei 5 % jährlichem Sondertilgungsrecht kann die VFE deutlich niedriger ausfallen. Prüfe deinen Vertrag auf diese Klauseln.
Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung komplett?
Die VFE entfällt bei: Kündigung nach 10 Jahren (§ 489 BGB), fehlerhafte Widerrufsbelehrung im Vertrag, Verkauf der Immobilie (umstritten, aber oft durchsetzbar), schwerwiegenden Vertragsverstößen der Bank, einvernehmlicher Aufhebung ohne VFE, variablem Zinssatz (keine Zinsbindung).
Wie hoch ist die VFE typischerweise bei Baufinanzierungen?
Die VFE kann je nach Restlaufzeit und Zinsdifferenz 1-10 % der Restschuld betragen. Bei 200.000 € Restschuld und 5 Jahren Restlaufzeit: typischerweise 5.000-15.000 €. Je länger die Restlaufzeit und je größer die Zinsdifferenz, desto höher die VFE. Eine genaue Berechnung ist mit unserem Rechner möglich.
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn: Die Zinsersparnis über die Restlaufzeit die VFE übersteigt, du Sondertilgungen erhöhen möchtest, du eine längere Zinsbindung zu günstigen Konditionen willst. Rechenbeispiel: Bei 2 % Zinsersparnis auf 200.000 € für 10 Jahre = 40.000 € Ersparnis. Selbst eine VFE von 15.000 € wäre dann sinnvoll.
Wie genau sind die Berechnungen?
Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.
Was passiert mit meinen eingegebenen Daten?
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