Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner

Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist eine Gebühr, die Banken verlangen, wenn Sie einen Kredit vor dem vereinbarten Ende zurückzahlen. Sie kompensiert den Zinsschaden der Bank, der durch die vorzeitige Ablösung entsteht. Die Höhe hängt von Restschuld, Restlaufzeit und Zinsdifferenz ab.

Bei Immobilienkrediten darf die Bank VFE verlangen, wenn Sie innerhalb der Zinsbindung kündigen und kein Sonderkündigungsrecht haben. Bei Ratenkrediten ist die VFE auf maximal 1 % der Restschuld (bei über 12 Monaten Restlaufzeit) bzw. 0,5 % (unter 12 Monate) gesetzlich begrenzt. Nach 10 Jahren haben Sie ein kostenloses Sonderkündigungsrecht.

Die Bank berechnet die VFE nach der Aktiv-Aktiv-Methode oder Aktiv-Passiv-Methode. Es wird verglichen, welche Zinsen die Bank bei Fortführung des Kredits erhalten hätte und welche Rendite sie bei Wiederanlage des Geldes erzielt. Die Differenz ergibt den Zinsschaden, abgezinst auf den heutigen Wert.

Die Bank darf folgende Kosten ansetzen: Zinsmargenschaden (entgangene Zinsen), Refinanzierungsschaden (niedrigere Wiederanlagerendite). Nicht ansetzen darf sie: Bearbeitungsgebühren, Risikokosten für das künftige Darlehen, bereits gezahlte Bereitstellungszinsen. Der BGH hat klare Grenzen gesetzt.

Ja, viele VFE-Berechnungen sind fehlerhaft. Prüfungspunkte: Korrekte Zinssätze verwendet? Sondertilgungsrechte berücksichtigt? Richtige Berechnungsmethode? Bei Fehlern können Sie Nachberechnung fordern oder Klage einreichen. Die Verjährungsfrist beträgt 3 Jahre. Verbraucherzentralen bieten Überprüfungen an.

Nach § 489 BGB können Sie Immobilienkredite 10 Jahre nach Vollauszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenlos ablösen – unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung. Dieses Recht ist unabdingbar. Auch bei 15- oder 20-jähriger Zinsbindung können Sie nach 10 Jahren ohne VFE kündigen.

Sondertilgungsrechte müssen bei der VFE-Berechnung berücksichtigt werden (BGH-Urteil). Die Bank muss davon ausgehen, dass Sie die vereinbarten Sondertilgungen voll ausgeschöpft hätten. Bei 5 % jährlichem Sondertilgungsrecht kann die VFE deutlich niedriger ausfallen. Prüfen Sie Ihren Vertrag auf diese Klauseln.

Die VFE entfällt bei: Kündigung nach 10 Jahren (§ 489 BGB), fehlerhafte Widerrufsbelehrung im Vertrag, Verkauf der Immobilie (umstritten, aber oft durchsetzbar), schwerwiegenden Vertragsverstößen der Bank, einvernehmlicher Aufhebung ohne VFE, variablem Zinssatz (keine Zinsbindung).

Die VFE kann je nach Restlaufzeit und Zinsdifferenz 1-10 % der Restschuld betragen. Bei 200.000 € Restschuld und 5 Jahren Restlaufzeit: typischerweise 5.000-15.000 €. Je länger die Restlaufzeit und je größer die Zinsdifferenz, desto höher die VFE. Eine genaue Berechnung ist mit unserem Rechner möglich.

Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn: Die Zinsersparnis über die Restlaufzeit die VFE übersteigt, Sie Sondertilgungen erhöhen möchten, Sie eine längere Zinsbindung zu günstigen Konditionen wollen. Rechenbeispiel: Bei 2 % Zinsersparnis auf 200.000 € für 10 Jahre = 40.000 € Ersparnis. Selbst eine VFE von 15.000 € wäre dann sinnvoll.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen sollten Sie einen Fachexperten konsultieren.

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