Kosten variieren stark nach Alter, Beruf und Deckungssumme
Häufig gestellte Fragen zum Rückkaufswert-Rechner
Was ist der Rückkaufswert einer Lebensversicherung?
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den du bei vorzeitiger Kündigung deiner Lebens- oder Rentenversicherung ausgezahlt bekommst. Er ist meist deutlich niedriger als die eingezahlten Beiträge, da Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Risikoprämien abgezogen werden. Erst nach 10-15 Jahren erreicht der Rückkaufswert typischerweise die Beitragssumme.
Warum ist der Rückkaufswert so niedrig?
Gründe für den niedrigen Rückkaufswert: Abschlusskosten (bis zu 5 % der Beitragssumme) werden auf die ersten 5 Jahre verteilt, laufende Verwaltungskosten, Risikoprämie für Todesfallschutz, bei Kapitalversicherungen: niedrige Überschussbeteiligung in den Anfangsjahren. Bei früher Kündigung (unter 5 Jahre) ist der Verlust am größten.
Wie finde ich meinen genauen Rückkaufswert heraus?
Den aktuellen Rückkaufswert erfährst du aus: der jährlichen Standmitteilung (kommt automatisch), einer schriftlichen Anfrage an deinen Versicherer (kostenfrei), dem Online-Portal deines Versicherers. Der Versicherer muss dir den aktuellen Rückkaufswert innerhalb von 2 Wochen mitteilen.
Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Alternativen: 1) Beitragsfreistellung (Vertrag ruht, Kapital bleibt bis Vertragsende), 2) Verkauf am Zweitmarkt (oft 2-5 % mehr als Rückkaufswert), 3) Teilkündigung (nur einen Teil auszahlen), 4) Policendarlehen (Geld leihen gegen Police als Sicherheit), 5) Widerspruch bei Altverträgen (1994-2007). Lass dich beraten!
Was bedeutet Beitragsfreistellung?
Bei der Beitragsfreistellung zahlst du keine Beiträge mehr ein, der Vertrag läuft aber bis zum vereinbarten Ende weiter. Das vorhandene Kapital wird weiterverzinst, der Versicherungsschutz bleibt (reduziert) erhalten. Vorteil: Kein Verlust durch Kündigung, Nachteil: geringere Auszahlung am Ende. Gute Option bei vorübergehenden Engpässen.
Kann ich meine Lebensversicherung verkaufen statt kündigen?
Ja, der Zweitmarkt für Lebensversicherungen zahlt oft 2-5 % mehr als der Rückkaufswert. Käufer übernehmen die Beitragszahlung und erhalten später die Ablaufleistung. Voraussetzung: Rückkaufswert mindestens 5.000 €, Restlaufzeit unter 15 Jahre. Anbieter vergleichen! Nicht jede Police ist verkaufsfähig (z. B. Riester nicht).
Was ist bei Altverträgen (1994-2007) zu beachten?
Für Verträge zwischen 1994-2007 gilt ein erweitertes Widerspruchsrecht. Bei fehlerhafter Widerspruchsbelehrung kannst du möglicherweise vollständig widerrufen - du erhältst dann alle eingezahlten Beiträge plus Zinsen zurück, statt nur den Rückkaufswert. Spezialisten oder Verbraucherzentralen prüfen deinen Vertrag.
Ist eine Risikolebensversicherung auch betroffen?
Risikolebensversicherungen haben keinen Rückkaufswert. Der Vertrag bietet reinen Todesfallschutz ohne Sparanteil. Bei Kündigung endet nur der Versicherungsschutz, du erhältst kein Geld zurück. Gezahlte Beiträge sind verloren. Daher solltest du eine Risikoversicherung nur kündigen, wenn neuer Schutz besteht oder nicht mehr benötigt wird.
Welche Angaben braucht eine Rückkaufswert-Schätzung?
Wichtig sind Vertragsart, Versicherungsbeginn, Beitrag, bisher gezahlte Beiträge, garantierter Wert, Überschussbeteiligung, Abschlusskosten, laufende Kosten, Stornoabschlag und aktuelle Standmitteilung. Bei fondsgebundenen Verträgen kommt der aktuelle Fondswert dazu. Ohne Standmitteilung ist jede Berechnung nur eine grobe Näherung.
Warum ist Kündigung oft schlechter als Beitragsfreistellung?
Bei Kündigung werden Kosten realisiert, der Versicherungsschutz endet und mögliche Garantien oder Überschüsse gehen verloren. Bei Beitragsfreistellung zahlst du nicht weiter ein, lässt das vorhandene Kapital aber im Vertrag. Das kann sinnvoll sein, wenn du Liquidität brauchst, aber den Vertrag nicht vollständig aufgeben möchtest. Trotzdem sollte man Kosten, Steuern und Alternativen vorab prüfen.