Beispiel für Annuitätendarlehen - tatsächliche Werte variieren
Aktuelle Kreditzinsen 2026
Durchschnittliche Zinssätze nach Kreditart
Kreditart
Ab
Durchschnitt
Bis
Baufinanzierung (10 J.)
3,2 %
3,6 %
4,2 %
Baufinanzierung (15 J.)
3,4 %
3,8 %
4,5 %
Ratenkredit
4,5 %
7,5 %
12,0 %
Autokredit
3,9 %
5,5 %
9,0 %
Modernisierungskredit
4,0 %
6,0 %
10,0 %
Dispokredit
9,0 %
11,5 %
14,0 %
Zinssätze abhängig von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten
Häufig gestellte Fragen zum Restschuld berechnen
Was ist die Restschuld bei einem Kredit?
Die Restschuld ist der noch offene Darlehensbetrag zu einem bestimmten Zeitpunkt. Der Betrag ergibt sich aus der ursprünglichen Kreditsumme abzüglich aller bisherigen Tilgungen. Bei Annuitätendarlehen sinkt die Restschuld mit jeder Rate, wobei der Tilgungsanteil kontinuierlich steigt.
Wie berechne ich die Restschuld nach einer bestimmten Laufzeit?
Die Restschuld berechnet sich über die Tilgungsrechnung: Restschuld = Anfangsschuld × (1 + Zins)^n - (Rate × ((1 + Zins)^n - 1) / Zins). Einfacher: Summe aller Tilgungen von der Anfangsschuld abziehen. Der Tilgungsplan zeigt die Restschuld für jeden Monat.
Warum sinkt die Restschuld am Anfang so langsam?
Bei Annuitätendarlehen fließt anfangs der Großteil der Rate in die Zinszahlung. Bei 200.000 € mit 4 % Zinsen und 2 % Tilgung gehen anfangs 667 € für Zinsen und nur 333 € für Tilgung. Mit sinkender Restschuld steigt der Tilgungsanteil automatisch.
Was ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung?
Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist entscheidend für die Anschlussfinanzierung. Bei 200.000 €, 3,5 % Zinsen und 2 % Tilgung über 10 Jahre beträgt sie noch ca. 152.000 €. Je höher die anfängliche Tilgung, desto niedriger die Restschuld.
Wie wirkt sich Sondertilgung auf die Restschuld aus?
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt und sparen dadurch Zinsen auf den gesamten Betrag bis zur Volltilgung. 10.000 € Sondertilgung bei 3 % Zinsen sparen über 20 Jahre ca. 6.000 € Zinsen zusätzlich. Die Laufzeit verkürzt sich entsprechend.
Was bedeutet Restschuld null?
Restschuld null bedeutet, das Darlehen ist vollständig getilgt. Dies ist das Ende der Kreditlaufzeit. Bei Volltilgerdarlehen ist dies vertraglich festgelegt. Bei Immobilienkrediten mit Zinsbindung muss die Restschuld durch Anschlussfinanzierung weiter getilgt werden.
Wie plane ich die Restschuld für die Anschlussfinanzierung?
Erstelle einen Tilgungsplan bis zum Ende der Zinsbindung. Rechne verschiedene Zinsszenarien für die Anschlussfinanzierung durch, zum Beispiel mit 1-2 Prozentpunkten höheren Zinsen. Plane einen Puffer ein. Forward-Darlehen können Konditionen für später sichern, kosten aber meist einen Zinsaufschlag.
Wo finde ich die Restschuld meines Kredits?
Die Restschuld findest du im Jahreskontoauszug deiner Bank, im Online-Banking unter Darlehensdetails, im ursprünglichen Tilgungsplan oder durch direkte Nachfrage bei der Bank. Nach Sondertilgungen, Ratenwechseln oder Zahlungsstörungen ist ein aktualisierter Plan nötig.
Welche Restschuld ist bei Immobilienkauf tragbar?
Die Restschuld nach Zinsbindung sollte mit dem erwarteten Einkommen und Zinsniveau tragbar sein. Faustformel: Die monatliche Rate sollte auch bei 2-3 % höheren Zinsen noch unter 35 % des Nettoeinkommens liegen. Konservative Planung schützt vor Zahlungsproblemen.
Kann ich die Restschuld auf einmal ablösen?
Grundsätzlich ja, aber bei Immobiliendarlehen fällt meist Vorfälligkeitsentschädigung an. Nach 10 Jahren kannst du mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenfrei ablösen (§ 489 BGB). Bei Verbraucherdarlehen maximal 1 % der Restschuld als Entschädigung.
Welche Eingaben braucht der Restschuld-Rechner?
Wichtig sind ursprüngliche Kreditsumme, Sollzins, Rate, Tilgung, Startdatum, bisherige Laufzeit, Zinsbindung, Sondertilgungen, Ratenänderungen und Zahlungsrhythmus. Bei Anschlussfinanzierungen sollten zusätzlich neuer Zinssatz, neue Tilgung und mögliche Umschuldungskosten erfasst werden.
Warum kann die Bank-Restschuld vom Tilgungsplan abweichen?
Ein ursprünglicher Tilgungsplan passt nur, solange alle Annahmen unverändert bleiben. Sondertilgungen, Ratenpausen, Tilgungssatzwechsel, Gebühren, Verzugszinsen oder abweichende Buchungstage verändern die tatsächliche Restschuld. Der Rechner sollte deshalb möglichst mit den realen Zahlungsdaten abgeglichen werden.