Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Sie schließt die Versorgungslücke zwischen deinem Einkommen und der staatlichen Erwerbsminderungsrente, die oft nur 30-40 % des letzten Bruttoeinkommens beträgt.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Empfohlen: 70-80 % deines Nettoeinkommens. Mindestens 60 % zur Deckung laufender Kosten. Beispiel: Bei 3.000 € netto sollte die BU-Rente mindestens 1.800-2.400 € betragen. Beachte: Die BU-Rente muss versteuert werden (nachgelagerte Besteuerung mit Ertragsanteil).

Warum ist eine BU wichtig?

Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor der Rente berufsunfähig. Häufigste Ursachen: Psychische Erkrankungen (32 %), Erkrankungen des Bewegungsapparats (21 %), Krebs (15 %), Unfälle (9 %). Die staatliche Absicherung ist unzureichend und hat strenge Voraussetzungen.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Beiträge hängen ab von: Beruf (körperlich vs. Büro), Eintrittsalter (je jünger, desto günstiger), Gesundheitszustand, Rentenhöhe und Laufzeit. Richtwert: 3-6 % der versicherten Rente als Monatsbeitrag. Bei 2.000 € BU-Rente: ca. 60-120 €/Monat je nach Risikofaktoren.

Was ist die abstrakte Verweisung?

Eine Klausel, die Versicherern erlaubt, du auf einen anderen Beruf zu verweisen, de theoretisch ausüben könnten. Gute BU-Tarife verzichten auf abstrakte Verweisung. Achte auf den Verzicht, damit du nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können.

Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?

Die Möglichkeit, die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen (Heirat, Geburt, Gehaltserhöhung, Immobilienkauf) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Wichtig für langfristige Absicherung, da sich deine Lebenssituation und dein Einkommen ändern können.

Welche Gesundheitsfragen muss ich beantworten?

Versicherer fragen nach: Vorerkrankungen (meist 5-10 Jahre zurück), Arztbesuchen, Krankenhausaufenthalten, Medikamenten, psychischen Behandlungen, Gewicht, Rauchen, risikoreichen Hobbys. Wahrheitsgemäße Angaben sind Pflicht, sonst riskiere den Versicherungsschutz.

Wann sollte ich eine BU abschließen?

So früh wie möglich. Vorteile: Niedrigere Beiträge, besserer Gesundheitszustand. Ideal: Als Student, Auszubildender oder Berufseinsteiger. Bei Vorerkrankungen kann der Abschluss später schwierig oder teurer werden. Viele Versicherer bieten Starter-Tarife für junge Menschen.

Was ist der Unterschied zwischen BU und Erwerbsminderungsrente?

BU: Private Versicherung, leistet bei 50 % Berufsunfähigkeit im eigenen Beruf. Erwerbsminderungsrente: Staatliche Leistung, prüft Restarbeitsfähigkeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt. Die EM-Rente ist deutlich schwerer zu bekommen und niedriger als eine gute BU.

Kann ich die BU-Beiträge steuerlich absetzen?

Ja, als Sonderausgaben (Vorsorgeaufwendungen) im Rahmen der Höchstbeträge. Bei Angestellten oft bereits durch Sozialversicherungen ausgeschöpft. Selbstständige können meist mehr absetzen. Die spätere BU-Rente ist dann allerdings mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig.

Wie genau sind die Berechnungen?

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.

Was passiert mit meinen eingegebenen Daten?

Alle Berechnungen erfolgen lokal in deinem Browser. Es werden keine persönlichen Daten an unsere Server übertragen oder gespeichert. deine Privatsphäre ist vollständig geschützt.

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können:

Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor der Rente berufsunfähig
Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht aus
Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für BU
Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto günstiger die Beiträge
Achte auf einen Verzicht auf abstrakte Verweisung

Referenztabellen

BU-Beiträge nach Berufsgruppe

Durchschnittliche Monatsbeiträge für 1.500 € BU-Rente

Beiträge sind Richtwerte und hängen von Gesundheit, Vorerkrankungen und Versicherer ab.
Berufsgruppe	Risikoklasse	Beitrag (30 J.)	Beitrag (40 J.)
Bürokaufmann/-frau	1	35-50 €	55-75 €
Ingenieur/IT	1-2	40-60 €	65-90 €
Lehrer	1-2	45-65 €	70-95 €
Krankenpfleger	3	70-100 €	110-150 €
Handwerker	3-4	80-120 €	130-180 €
Dachdecker	4	100-150 €	160-220 €

Empfohlene BU-Rentenhöhe

Wie hoch sollte die Absicherung sein?

Faustregel: 75-80 % des Nettoeinkommens. Selbständige: 100 % + Betriebskosten.
Netto-Einkommen	Empfohlene BU-Rente	Anteil
2.000 €	1.500-1.600 €	75-80 %
2.500 €	1.875-2.000 €	75-80 %
3.000 €	2.250-2.400 €	75-80 %
4.000 €	3.000-3.200 €	75-80 %
5.000 €	3.500-4.000 €	70-80 %

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