Grundwert-Der Beitragswert je 1.000 Euro Monatsrente für das gewählte Berufsrisiko.
A
Alter-Faktor für das Eintrittsalter.
E
Endalter-Faktor für die gewünschte Vertragslaufzeit.
D
Dynamik-Faktor für die gewählte Leistungsdynamik.
O
Optionen-Faktor für zusätzliche Vertragsoptionen.
H
Zuschläge-Faktor für Gesundheits- oder Freizeitrisiken.
Z
Zahlweise-Faktor für monatliche oder jährliche Zahlung.
Berufsrisiken im Beitragsmodell
Die Tabelle zeigt die hinterlegte Abstufung je 1.000 Euro monatlicher BU-Rente vor Alters-, Laufzeit- und Zuschlagsfaktoren.
Berufsprofil
Modellwert
Einordnung
Akademischer oder analytischer Beruf
21,00 €
niedrigerer Modellwert wegen geringer körperlicher Belastung
Büro, Verwaltung oder IT
24,00 €
mittlerer Modellwert für die Erstorientierung
Technik, Außendienst oder gemischte Tätigkeit
32,00 €
mittlerer Modellwert für die Erstorientierung
Sozialer oder pädagogischer Beruf
34,00 €
mittlerer Modellwert für die Erstorientierung
Medizinischer Beruf
30,00 €
mittlerer Modellwert für die Erstorientierung
Handwerk oder körperliche Tätigkeit
48,00 €
höherer Modellwert wegen körperlicher Tätigkeit
Selbstständige Tätigkeit
38,00 €
mittlerer Modellwert für die Erstorientierung
Der echte Tarif kann abweichen, weil Versicherer Berufsbilder, Ausbildung und Tätigkeitsanteile unterschiedlich prüfen.
Beispiele für BU-Beiträge
Die Beispiele zeigen, wie Beruf, vorhandene Absicherung, Zuschläge und Zahlweise den Beitrag verändern.
Profil
Beruf
BU-Rente
Bruttobeitrag
Anteil am Netto
Einordnung
Büroprofil mit Dynamik
Büro, Verwaltung oder IT
1.950,00 €
58,41 €
1,95 %
Plausibler Modellbereich
Handwerk mit Zuschlag
Handwerk oder körperliche Tätigkeit
2.560,00 €
246,63 €
7,71 %
Beitrag im Budget prüfen
Akademisches Profil mit Jahreszahlung
Akademischer oder analytischer Beruf
1.650,00 €
34,85 €
1,16 %
Plausibler Modellbereich
Für echte Angebotsvergleiche sollten Bedingungen, Ausschlüsse, Dynamiken und Nachversicherung gemeinsam geprüft werden.
Häufig gestellte Fragen zum BU-Beitrag-Rechner
Was berechnet der BU-Beitragsrechner genau?
Der Rechner erstellt eine Beitragsorientierung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Er leitet zuerst eine passende BU-Rente aus Nettoeinkommen, Fixkosten, Absicherungsziel und vorhandener Absicherung ab. Danach wird diese Rente mit Berufsrisiko, Eintrittsalter, Endalter, Dynamik, Optionen, Gesundheitszuschlag und Zahlweise bewertet.
Warum ist der Beitrag keine echte Versicherungsprämie?
Eine echte BU-Prämie entsteht aus Tarif, Berufsgruppe, Gesundheitsprüfung, Hobbys, Rauchverhalten, Vertragsbedingungen, Leistungsdauer und Annahmerichtlinien des Versicherers. Diese Daten liegen dem Rechner nicht vor. Deshalb ist das Ergebnis bewusst eine strukturierte Modellrechnung und keine Tarifauskunft.
Wie wähle ich die BU-Rente im Rechner richtig?
Die BU-Rente sollte nicht nur an einer runden Zahl hängen. Wichtig ist, wie viel Nettoeinkommen du ersetzen möchtest und welche festen Ausgaben weiterlaufen würden. Der Rechner nimmt den höheren Wert aus Einkommensziel und Fixkostenpuffer und zieht vorhandene Absicherung ab. So entsteht eine nachvollziehbare Zielrente.
Warum macht das Berufsrisiko so viel aus?
Berufsunfähigkeitsversicherer kalkulieren stark nach Tätigkeit. Ein überwiegend sitzender Beruf wird anders bewertet als eine körperliche Tätigkeit, ein Handwerksberuf oder eine selbstständige Tätigkeit mit wechselnden Aufgaben. Der Rechner bildet das nur grob ab, damit der Effekt sichtbar wird.
Was bedeutet der Optionszuschlag?
Der Optionszuschlag ist ein frei gewählter Puffer für Vertragsmerkmale, die den Beitrag erhöhen können. Dazu können zum Beispiel eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, Nachversicherungsmöglichkeiten, garantierte Rentensteigerungen oder besonders weit gefasste Bedingungen gehören. Der Zuschlag macht diese Annahme transparent.
Sollte ich eine Leistungsdynamik eintragen?
Eine Leistungsdynamik kann helfen, die Kaufkraft einer BU-Rente über lange Laufzeiten zu stabilisieren. Diese Dynamik erhöht aber auch den Beitrag. Besonders bei jungem Eintrittsalter und langer Laufzeit ist der Vergleich mit und ohne Dynamik sinnvoll, weil eine heute ausreichende Rente später real deutlich weniger wert sein kann.
Wie gehe ich mit Gesundheitszuschlägen um?
Wenn du bereits weißt, dass Gesundheit, Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys oder besondere Tätigkeiten einen Zuschlag auslösen könnten, kannst du ihn im Rechner modellieren. Das ersetzt keine Risikovoranfrage. Es zeigt nur, wie empfindlich der Beitrag auf einen Zuschlag reagiert.
Warum fragt der Rechner nach vorhandener Absicherung?
Vorhandene Absicherung kann die neu benötigte BU-Rente senken. Dazu können bestehende Verträge, realistische betriebliche Leistungen oder andere monatliche Schutzbausteine gehören. Der Rechner behandelt diese Werte vorsichtig als monatlichen Betrag und zieht sie vom Absicherungsziel ab.
Was bedeutet der Nettoeffekt im Ergebnis?
Der Nettoeffekt ist eine frei eingetragene Annahme, mit der du den Bruttobeitrag auf einen gefühlten Budgeteffekt herunterrechnen kannst. BU-Beiträge wirken steuerlich nicht automatisch voll. Deshalb steht der Wert im Rechner nicht als feste Steuerersparnis, sondern als Szenario.
Wie nutze ich das Ergebnis für einen Angebotsvergleich?
Vergleiche nicht nur den Monatsbeitrag. Wichtig sind auch abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum, Nachversicherung, Leistungsdynamik, Ausschlüsse, Endalter, Beitragsdynamik und die Stabilität der Bedingungen. Der Rechner hilft, eine Rentenhöhe und Budgetgrenze vorzubereiten, bevor konkrete Angebote geprüft werden.