Berufsunfähigkeitsrechner – BU-Bedarf ermitteln

Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Sie ist eine der wichtigsten Absicherungen für Erwerbstätige, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur einen Bruchteil des Einkommens ersetzt.

Empfohlen werden 70-80 % des Nettoeinkommens als BU-Rente. Mindestens jedoch 1.000-1.500 € monatlich, um Fixkosten zu decken. Bedenke: Die BU-Rente muss versteuert werden (Ertragsanteil), aber niedriger als Arbeitseinkommen. Lieber etwas höher absichern!

Die Kosten hängen von Beruf, Alter, Gesundheit und Rentenhöhe ab. Grobe Richtwerte: Bürokaufleute ca. 50-100 €/Monat, Handwerker ca. 100-200 €/Monat für 1.500 € Rente. Je jünger und gesünder bei Abschluss, desto günstiger. Raucher zahlen oft 50-100 % mehr.

Typische Fragen: Ärztliche Behandlungen der letzten 3-5 Jahre, Krankenhausaufenthalte der letzten 10 Jahre, psychische Erkrankungen, chronische Leiden, aktuelle Medikamente. Wichtig: Alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten! Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

BU: Leistet bei Unfähigkeit, den eigenen Beruf auszuüben. Erwerbsminderungsrente (gesetzlich): Leistet nur bei Unfähigkeit, irgendeinen Beruf auszuüben (sehr strenge Prüfung). Die gesetzliche EM-Rente ist oft unter 1.000 €/Monat und reicht nicht zum Leben.

Mit abstrakter Verweisung kann der Versicherer du auf einen anderen, vergleichbaren Beruf verweisen, anstatt zu zahlen. Moderne Tarife verzichten auf abstrakte Verweisung – das ist ein wichtiges Qualitätsmerkmal! Achte beim Abschluss darauf.

Je früher, desto besser: Niedrigere Beiträge, bessere Gesundheit, weniger Ausschlüsse. Ideal: Mit Berufseinstieg (ca. 20-25 Jahre). Auch Studenten und Azubis können sich absichern. Mit jedem Jahr steigt das Risiko von Vorerkrankungen und damit von Zuschlägen oder Ausschlüssen.

Mögliche Folgen: Risikoaufschlag (höhere Beiträge), Ausschlussklauseln (bestimmte Erkrankungen nicht versichert), Ablehnung in schweren Fällen. Tipp: Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern stellen. Makler können helfen, den passenden Anbieter zu finden.

Bis zum geplanten Renteneintritt (mindestens bis 65, besser 67 Jahre). Eine kurze Laufzeit bis 60 ist günstiger, aber riskant: Im Leistungsfall endet die Rente früher, und eine Neuabsicherung ist meist unmöglich. Die letzten Arbeitsjahre sind statistisch die risikoreichsten.

Statistik 2025: 1. Psychische Erkrankungen (32 %), 2. Erkrankungen des Bewegungsapparats (21 %), 3. Krebs (15 %), 4. Herz-Kreislauf (9 %), 5. Unfälle (8 %). Psychische Ursachen sind der häufigste Grund – daher keine BU ohne Absicherung psychischer Erkrankungen abschließen!

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.

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