bAV Rechner

Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Zusatzrente über den Arbeitgeber. Du zahlst Teile deines Bruttogehalts in einen Vorsorgevertrag ein (Entgeltumwandlung). Vorteile: Steuer- und Sozialabgabenersparnis in der Ansparphase, oft Arbeitgeberzuschuss. Pflicht: Arbeitgeber muss bAV anbieten.

Bei 200 € monatlicher Entgeltumwandlung spare ca. 80-100 € Steuern und Sozialabgaben. Nettobelastung nur ca. 100-120 €. Seit 2022 muss der Arbeitgeber 15 % Zuschuss geben (bei Sozialabgabenersparnis). Maximaler Freibetrag 2026: 310 € mtl. (7.440 €/Jahr).

5 Durchführungswege: 1) Direktversicherung (am häufigsten), 2) Pensionskasse, 3) Pensionsfonds, 4) Unterstützungskasse, 5) Direktzusage/Pensionszusage. Direktversicherung und Pensionskasse sind für Arbeitnehmer am gängigsten. Der Arbeitgeber wählt den Weg.

Ja, seit 2022 ist ein Arbeitgeberzuschuss von 15 % Pflicht, wenn der Arbeitgeber Sozialabgaben spart. Bei 200 € Entgeltumwandlung also mind. 30 € Zuschuss. Viele Arbeitgeber geben freiwillig mehr (20-100 %). Der Zuschuss erhöht deine Rente erheblich.

Meist ja, besonders mit Arbeitgeberzuschuss. Kritikpunkt: Im Alter fallen Steuern und volle Kranken-/Pflegeversicherung an. Faustregel: Mit mind. 20 % Arbeitgeberzuschuss lohnt es sich fast immer. Ohne Zuschuss: Nur bei niedrigem Steuersatz im Alter oder längerer Rentenbezugsdauer.

Die bAV ist portabel: du kannst den Vertrag zum neuen Arbeitgeber mitnehmen (Portabilität). Alternativen: Beitragsfrei stellen, privat weiterführen, oder auf neuen Arbeitgebervertrag übertragen. Unverfallbarkeit: Ansprüche sind sofort gesichert (bei Arbeitgeberbeiträgen nach 3 Jahren/25. LJ).

Die Rente aus der bAV ist voll steuerpflichtig (nachgelagerte Besteuerung). Dazu kommen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge (ca. 11 % ab einem Freibetrag von ca. 180 €/Monat 2026). Von 500 € Bruttorente bleiben ca. 350-400 € netto (je nach Steuersatz).

Bei Direktversicherung und Pensionskasse ist eine Kapitalauszahlung bei Rentenbeginn möglich. Nachteil: Volle Steuerlast im Auszahlungsjahr (Steuerprogression). Krankenkassenbeiträge werden über 10 Jahre verteilt (1/120 pro Monat). Für viele ist die monatliche Rente günstiger.

Empfehlung: 4-8 % des Bruttogehalts bzw. bis zur Förderhöchstgrenze (310 €/Monat 2026). Bei 3.000 € brutto wären das 120-240 € monatlich. Mit Arbeitgeberzuschuss erreiche so eine spürbare Zusatzrente von 200-500 € monatlich im Alter.

bAV: Über Arbeitgeber, Brutto-Entgeltumwandlung, Arbeitgeberzuschuss möglich. Riester: Privat, staatliche Zulagen, für Angestellte/Familien. Rürup (Basisrente): Privat, Steuerersparnis, für Selbstständige/Gutverdiener. Kombinationen sind möglich und oft sinnvoll.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.

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