Berechne deine monatliche Darlehensrate, Gesamtkosten und erstelle einen detaillierten Tilgungsplan
Darlehensparameter
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Berechnungsergebnis
Monatliche Rate und Gesamtkosten
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Wichtige Hinweise zum Darlehensrechner
Die Berechnung basiert auf der Annuitätenformel und dient als Orientierung. Tatsächliche Konditionen können je nach Bonität, Bank und weiteren Faktoren abweichen. Zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren sind nicht berücksichtigt.
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Monatliche Rate-Konstante Zahlung aus Zins und Tilgung
D
Darlehenssumme-Aufgenommener Kreditbetrag
q
Zinsfaktor-1 + (Jahreszins / 12 / 100)
n
Laufzeit-Anzahl der monatlichen Raten
Aktuelle Kreditzinsen 2026
Durchschnittliche Zinssätze nach Kreditart
Kreditart
Ab
Durchschnitt
Bis
Baufinanzierung (10 J.)
3,2 %
3,6 %
4,2 %
Baufinanzierung (15 J.)
3,4 %
3,8 %
4,5 %
Ratenkredit
4,5 %
7,5 %
12,0 %
Autokredit
3,9 %
5,5 %
9,0 %
Modernisierungskredit
4,0 %
6,0 %
10,0 %
Dispokredit
9,0 %
11,5 %
14,0 %
Zinssätze abhängig von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten
Tilgungsplan-Beispiel
100.000 € Kredit, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung
Jahr
Jahresrate
Zinsen
Tilgung
Restschuld
1
5.500
3.500
2.000
98.000
2
5.500
3.430
2.070
95.930
5
5.500
3.208
2.292
89.419
10
5.500
2.786
2.714
76.927
15
5.500
2.256
3.244
61.226
20
5.500
1.578
3.922
41.182
Beispiel für Annuitätendarlehen - tatsächliche Werte variieren
Häufig gestellte Fragen zum Darlehen-Rechner
Wie berechnet sich die monatliche Rate?
Die monatliche Rate wird mit der Annuitätenformel berechnet: Rate = Darlehenssumme × (Zinssatz/12) × (1 + Zinssatz/12)^Laufzeit / ((1 + Zinssatz/12)^Laufzeit - 1). Sie bleibt über die gesamte Laufzeit konstant und setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, zum Ende hin wird mehr getilgt.
Was ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der reine Darlehenszins. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich alle Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen und Kontoführung. Er gibt die wahren Kreditkosten an und ist immer höher als der Nominalzins. Beim Kreditvergleich solltest du immer den Effektivzins heranziehen.
Wie wirkt sich eine Sondertilgung aus?
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt und verkürzen die Laufzeit erheblich. Beispiel: Bei 300.000 € Darlehen und 3 % Zins spart eine Sondertilgung von 10.000 € etwa 30.000 € Zinsen über die gesamte Laufzeit. Viele Banken erlauben 5-10 % Sondertilgung pro Jahr kostenfrei. Prüfe die Vertragsbedingungen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz deutlich unter dem alten liegt (mindestens 0,5 % Unterschied). Berücksichtige dabei Vorfälligkeitsentschädigung, Notarkosten und Grundbuchgebühren. Besonders bei Zinsbindungsende oder bei stark gestiegener Bonität ist eine Umschuldung oft vorteilhaft. Ein Vergleich mehrerer Angebote ist essentiell.
Was ist die optimale Zinsbindung für mein Darlehen?
Die optimale Zinsbindung hängt von Zinsniveau und persönlicher Situation ab. Bei niedrigen Zinsen: Lange Bindung (15-20 Jahre) sichert günstige Konditionen. Bei hohen Zinsen: Kürzere Bindung (5-10 Jahre) ermöglicht spätere Umschuldung. Faustregeln: Sicherheitsorientierte wählen lange Bindungen, flexible Kreditnehmer mit Sondertilgungsplänen kürzere. Beachte: Nach 10 Jahren Laufzeit kannst du mit 6 Monaten Frist kündigen.
Welche Tilgungsrate sollte ich wählen?
Mindestens 2 % anfängliche Tilgung sind empfehlenswert, 3-4 % beschleunigen die Entschuldung erheblich. Vergleich bei 300.000 € und 3 % Zins: 1 % Tilgung = 46 Jahre Laufzeit, 2 % = 28 Jahre, 3 % = 21 Jahre, 4 % = 17 Jahre. Höhere Tilgung bedeutet höhere Rate, aber massive Zinsersparnis. Tipp: Lieber höhere Tilgung mit Sondertilgungsoption als niedrige Tilgung für Flexibilität.
Was passiert bei Zahlungsschwierigkeiten?
Kontaktiere sofort deine Bank - frühzeitige Kommunikation ist entscheidend. Mögliche Lösungen: Tilgungsaussetzung (3-12 Monate), Ratenreduzierung, Laufzeitverlängerung. Bei längerfristigen Problemen: Umschuldung auf günstigere Konditionen, Verkauf der Immobilie. Vermeide um jeden Preis: Zahlungsverzug (ab 2 Raten droht Kündigung), Kontokündigung führt zu sofortiger Fälligkeit der Restschuld.
Wie beeinflusst meine Bonität den Zinssatz?
Die Bonität (SCHUFA-Score, Einkommen, Eigenkapital) beeinflusst den Zinssatz erheblich. Unterschied zwischen sehr guter und mittlerer Bonität: 0,5-1,5 Prozentpunkte. Bei 300.000 € über 20 Jahre: 1 % Zinsunterschied = ca. 35.000 € Mehrkosten. Bonität verbessern: Schulden tilgen, pünktliche Zahlungen, keine unnötigen Kreditanfragen, ausreichend Eigenkapital (ideal 20-30 %), unbefristete Beschäftigung.
Wie genau sind die Berechnungen?
Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.
Was passiert mit meinen eingegebenen Daten?
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