Berechne die Tilgung deines Darlehens aus Monatsrate, Zinsanteil und Restschuld. Inklusive erster Sondertilgung und einem direkten Tilgungsvergleich pro Jahr.
Tilgung und Zinsen berechnen
Prüfe, wie sich Rate, Zinsanteil, Tilgung, Sondertilgung und Restschuld in deinem Darlehen entwickeln.
Tilgung, Zinsen und Restschuld
Zeigt die erste Rate, Kosten, Sondertilgungen, Restschuld und Tilgungsvergleiche.
Gib Darlehensbetrag, Sollzins, Tilgung und Betrachtungszeitraum ein.
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Wie berechnet der Tilgung-Zinsen-Rechner Rate und Restschuld?
ƒAnnuität, Monatszins und Tilgungsanteil
R=12D⋅(z+t),Zm=Sm−1⋅12z,Tm=R−Zm
Variablen
R
Monatsrate-Gleichbleibende rechnerische Rate aus Sollzins und anfänglicher Tilgung.
D
Darlehensbetrag-Ausgezahlte Kreditsumme zu Beginn der Rechnung.
z
Sollzins-Nominaler Jahreszins als Dezimalzahl.
t
anfängliche Tilgung-Tilgungssatz im ersten Jahr als Dezimalzahl.
S
Restschuld-Noch offener Kreditbetrag nach Monatsraten und Sondertilgung.
Tm
Tilgungsanteil-Der Teil der Monatsrate, der nach dem Monatszins zur Rückzahlung bleibt.
Standardrechnung für Tilgung und Zinsen
Die Tabelle zeigt die wichtigsten Ergebniswerte aus dem Standardbeispiel des Rechners.
Wert
Ergebnis
Einordnung
Rechnerische Monatsrate
1.354,17 €
Aus Darlehen, Sollzins und anfänglicher Tilgung berechnet.
Zinsanteil der ersten Rate
833,33 €
Der Betrag deckt im ersten Monat nur den Kreditzins.
Tilgungsanteil der ersten Rate
520,84 €
Der Betrag senkt die Restschuld im ersten Monat.
Zinskosten im Betrachtungszeitraum
79.664,97 €
Summe aller Monatszinsen bis zum Ende des Zeitraums.
Restschuld
137.164,97 €
Offener Darlehensbetrag nach Raten und Sondertilgungen.
Das Beispiel nutzt 250.000 € Darlehen, 4 % Sollzins, 2,5 % Tilgung, 10 Jahre Betrachtungszeitraum und 3.000 € Sondertilgung pro Jahr.
Tilgungssätze im Vergleich
Gleicher Darlehensbetrag und gleicher Sollzins. Nur die anfängliche Tilgung verändert Rate, Zinskosten und Restschuld.
Anfängliche Tilgung
Monatsrate
Zinsen
Restschuld
geschätzte Entschuldung
1,5 %
1.145,83 €
85.342,01 €
167.842,01 €
23 Jahre
2 %
1.250,00 €
82.503,49 €
152.503,49 €
20 Jahre, 6 Monate
2,5 %
1.354,17 €
79.664,97 €
137.164,97 €
18 Jahre, 7 Monate
3,5 %
1.562,50 €
73.987,93 €
106.487,93 €
15 Jahre, 7 Monate
5 %
1.875,00 €
65.472,36 €
60.472,36 €
12 Jahre, 7 Monate
Eine höhere Tilgung erhöht die Monatsrate, senkt aber meist Restschuld, Zinskosten und Laufzeit deutlich.
Häufig gestellte Fragen zum Tilgung-Zinsen-Rechner
Was berechnet der Tilgung-Zinsen-Rechner?
Der Rechner zeigt, wie sich bei einem Darlehen Monatsrate, Zinsanteil, Tilgungsanteil, Sondertilgungen und Restschuld entwickeln. Du siehst den ersten Monatszins, die erste Tilgung, die Zinskosten im Betrachtungszeitraum und die verbleibende Schuld am Ende des Zeitraums.
Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?
Der Zins ist der Preis für das geliehene Geld. Der Zinsanteil der Rate senkt deine Schulden nicht. Die Tilgung ist der Teil der Rate, der die Restschuld tatsächlich reduziert. Am Anfang ist der Zinsanteil oft hoch, später steigt der Tilgungsanteil innerhalb einer gleichbleibenden Rate.
Warum nutzt der Rechner die anfängliche Tilgung?
Bei vielen Annuitätendarlehen wird die Rate aus Sollzins und anfänglicher Tilgung gebildet. Die Tilgung heißt anfänglich, weil sie sich auf die erste Phase bezieht. Wenn die Restschuld sinkt, sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt automatisch.
Wann sollte ich eine abweichende Monatsrate eintragen?
Die abweichende Monatsrate ist sinnvoll, wenn du ein konkretes Kreditangebot oder ein festes Haushaltsbudget prüfen möchtest. Trägst du 0 ein, berechnet der Rechner die Rate aus Sollzins und anfänglicher Tilgung. Eine zu niedrige Rate kann dazu führen, dass der Zins kaum gedeckt wird.
Wie werden Sondertilgungen berücksichtigt?
Der Rechner zieht die eingegebene Sondertilgung am Ende jedes Jahres von der Restschuld ab, solange noch Schulden offen sind. Dadurch sinken künftige Monatszinsen, weil sie auf eine kleinere Restschuld berechnet werden. Ob das im Vertrag erlaubt ist, musst du im Angebot prüfen.
Warum bleibt nach zehn Jahren oft noch eine hohe Restschuld?
Bei niedriger anfänglicher Tilgung und hohen Darlehensbeträgen sinkt die Restschuld in den ersten Jahren langsamer, als die Monatsrate vermuten lässt. Der Zinsanteil nimmt anfangs viel Raum ein. Deshalb ist die Restschuld nach der Zinsbindung oft wichtiger als die Monatsrate allein.
Was bedeutet nicht gedeckter Zins?
Nicht gedeckter Zins entsteht, wenn eine geplante Monatsrate niedriger ist als der Monatszins auf die Restschuld. Dann reicht die Rate rechnerisch nicht aus, um den Kredit regulär zu bedienen. In der Praxis müsste die Finanzierung anders gestaltet oder die Rate erhöht werden.
Sind einmalige Kreditkosten Teil der Restschuld?
Der Rechner behandelt einmalige Kreditkosten als zusätzlichen Kostenblock, nicht als automatisch mitfinanzierten Darlehensbetrag. Deshalb erhöhen sie die ausgewiesenen Gesamtkosten, aber nicht die Restschuld. Wenn Kosten mitfinanziert werden, solltest du sie zum Darlehensbetrag addieren.
Warum unterscheiden sich Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist die Grundlage für die laufende Zinsberechnung im Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich bestimmte Kostenbestandteile und eignet sich besser für Angebotsvergleiche. Der Rechner konzentriert sich auf die Tilgungsmechanik und nutzt deshalb den Sollzins.
Ersetzt der Rechner ein Bankangebot?
Nein. Der Rechner ist eine Modellrechnung für die Mechanik von Rate, Zinsen und Tilgung. Ein Bankangebot kann Tilgungssatzwechsel, Bereitstellungszinsen, Sondertilgungsgrenzen, Gebühren oder abweichende Zahlungszeitpunkte enthalten. Für Entscheidungen brauchst du die Vertragsdaten.