Vergleiche deine Kreditablösung aus Restschuld, aktueller Rate und Ablösegebühr. Inklusive neuem Zinssatz, neuer Laufzeit und den gesamten Kosten dazu.
Kredit ablösen oder behalten
Vergleiche alten Kredit, Ablösegebühr, neuen Zinssatz, neue Laufzeit, Monatsrate und Gesamtkosten.
Ersparnis, Rate und Break-even
Vergleicht alten Kredit und neues Angebot auf Gesamtkosten, Monatsrate und Budget.
Gib alten Kredit und neues Angebot ein.
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Wie vergleicht der Rechner alten und neuen Kredit?
ƒGesamtersparnis bei Kreditablösung
E=Kalt−Kneu
Variablen
E
Ersparnis-Positiver Betrag, wenn die Ablösung über die gesamte Laufzeit weniger kostet.
Kalt
Kosten alter Kredit-Summe der alten Monatsraten plus verbleibende Restschuld am Ende der Restlaufzeit.
Kneu
Kosten neuer Kredit-Summe der neuen Monatsraten. Ablösegebühr und neue Kreditkosten werden im Modell mitfinanziert.
Standardvergleich Kredit behalten oder ablösen
Das Beispiel zeigt, warum eine Kreditablösung nicht nur an der Monatsrate beurteilt werden sollte.
Kennzahl
Alter Kredit
Ablösung
Einordnung
Monatsrate
420,00 €
424,52 €
Die Ablösung spart trotz leicht höherer Rate Gesamtkosten.
Zinsen
2.870,24 €
1.906,69 €
Der niedrigere Zinssatz reduziert die Zinslast.
Gesamtabfluss
20.870,24 €
20.376,69 €
Ersparnis im Beispiel: 493,55 €.
Budgetabstand
nicht bewertet
25,48 €
Zeigt, ob die neue Rate zum Monatsbudget passt.
Modell mit 18.000 € Restschuld, 7,2 % aktuellem Jahreszins, 420 € aktueller Rate, 350 € Ablösegebühr und 4,9 % neuem Jahreszins.
Neue Laufzeit im Vergleich
Eine längere neue Laufzeit senkt oft die Monatsrate, kann aber den Kostenvorteil aufzehren.
Neue Laufzeit
Neue Rate
Gesamtabfluss
Ersparnis
Ratenänderung
24 Monate
809,48 €
19.427,46 €
1.442,78 €
-389,48 €
36 Monate
552,74 €
19.898,39 €
971,85 €
-132,74 €
48 Monate
424,52 €
20.376,69 €
493,55 €
-4,52 €
60 Monate
347,71 €
20.862,34 €
7,90 €
72,29 €
72 Monate
296,61 €
21.355,26 €
-485,02 €
123,39 €
84 Monate
260,19 €
21.855,59 €
-985,35 €
159,81 €
120 Monate
195,01 €
23.399,88 €
-2.529,64 €
224,99 €
Positive Ersparnis bedeutet, dass die Ablösung im Vergleich zum alten Kredit weniger Gesamtabfluss erzeugt.
Häufig gestellte Fragen zum Kredit-Ablösen-Rechner
Was berechnet der Kredit-Ablösen-Rechner?
Der Rechner vergleicht, ob du einen bestehenden Kredit behalten oder ablösen und neu finanzieren solltest. Dafür stellt er den Zahlungsabfluss des alten Kredits dem neuen Kredit gegenüber. Eingerechnet werden Restschuld, aktuelle Rate, alte Restlaufzeit, Ablösegebühr, neue Kreditkosten, neuer Zinssatz, neue Laufzeit und dein Monatsbudget.
Wann lohnt es sich, einen Kredit abzulösen?
Eine Ablösung lohnt sich rechnerisch, wenn der neue Kredit über die gesamte Laufzeit weniger kostet als der alte Kredit. Eine niedrigere Monatsrate reicht dafür nicht aus. Dahinter kann auch nur eine gestreckte Rückzahlung stehen. Entscheidend ist der Vergleich aus alten Restzahlungen, neuen Raten, Ablösegebühr und neuen Vertragskosten.
Warum kann eine niedrigere Rate trotzdem teurer sein?
Eine niedrigere Rate entsteht oft durch eine längere Laufzeit. Dann zahlst du zwar monatlich weniger, aber über mehr Monate Zinsen. Zusätzlich können Ablösegebühr und neue Kreditkosten anfallen. Der Rechner zeigt diesen Effekt als Status „Niedrigere Rate, höhere Kosten“, damit eine scheinbar günstige Umschuldung nicht nur nach Liquidität bewertet wird.
Wie wird die Ablösegebühr berücksichtigt?
Die Ablösegebühr wird im Modell zusammen mit den neuen Kreditkosten auf den neuen Finanzierungsbetrag aufgeschlagen. Dadurch siehst du, ob der niedrigere Zinssatz diese Zusatzkosten wirklich ausgleicht. In der Praxis solltest du die Gebühr aus einer aktuellen Ablöseauskunft nehmen, weil sie je nach Vertrag und Restlaufzeit abweichen kann.
Was bedeutet der Break-even in Monaten?
Der Break-even zeigt, nach wie vielen Monaten eine niedrigere neue Rate die Ablösegebühr und neue Kreditkosten rechnerisch aufgeholt hätte. Er ist nur sinnvoll, wenn die neue Monatsrate niedriger ist als die alte. Wenn die neue Rate gleich hoch oder höher ist, bewertet der Rechner die Entscheidung über die Gesamtersparnis.
Warum wird beim alten Kredit eine Restschuld am Laufzeitende angezeigt?
Wenn die aktuelle Monatsrate den Kredit innerhalb der eingegebenen Restlaufzeit nicht vollständig tilgt, bleibt eine Restschuld übrig. Der Rechner zählt diese Restschuld zum Zahlungsabfluss des alten Kredits, weil sie wirtschaftlich weiter bezahlt oder umgeschuldet werden muss. Zusätzlich erscheint ein Warnhinweis, damit die Eingaben geprüft werden.
Soll ich den effektiven Jahreszins oder den Sollzins eintragen?
Für einen Angebotsvergleich ist der effektive Jahreszins meist aussagekräftiger, weil er bestimmte Kosten des Kredits enthält. Wenn du nur den Sollzins hast, kann die Rechnung die Bankangebote unterschätzen. Der Rechner bleibt trotzdem ein Modell, weil nicht jede Vertragsgebühr, Restschuldversicherung oder Sonderbedingung automatisch enthalten ist.
Welche Unterlagen brauche ich für einen guten Vergleich?
Am wichtigsten sind die aktuelle Restschuld, der Zinssatz des bestehenden Kredits, die Monatsrate, die verbleibende Laufzeit und eine schriftliche Ablöseauskunft. Für das neue Angebot brauchst du Zinssatz, Laufzeit, Abschlusskosten und die Frage, ob Gebühren mitfinanziert werden. Je genauer diese Werte sind, desto belastbarer wird der Vergleich.
Kann ich mit dem Rechner mehrere neue Laufzeiten vergleichen?
Ja. Neben deiner gewählten neuen Laufzeit zeigt der Rechner typische Alternativen von 24 bis 120 Monaten. Dadurch erkennst du, ob eine längere Laufzeit nur die Rate senkt oder ob sie den Kostenvorteil zerstört. Für die endgültige Entscheidung zählt der konkrete Vertrag, nicht nur die schönste Monatsrate.
Welche Grenzen hat die Berechnung?
Der Rechner arbeitet mit konstantem Zinssatz, konstanten Monatsraten und einer vereinfachten Finanzierung der Ablösekosten. Er bildet keine individuellen Vorfälligkeitsregeln, Restschuldversicherungen, Widerrufsfragen, bonitätsabhängigen Konditionen oder Sondertilgungsrechte ab. Nutze das Ergebnis deshalb als rechnerischen Vorfilter vor der Vertragsprüfung.