Berechnung vereinfacht. Vorfälligkeitsentschädigung und Bearbeitungsgebühren beachten!
Typische Kosten bei Umschuldung
Kostenart
Typische Höhe
Wann fällig
Hinweis
Vorfälligkeitsentschädigung
0-1 % der Restschuld
Bei Ablösung
Max. 1 % (>12 Mon.) / 0,5 % (<12 Mon.)
Bearbeitungsgebühr
0-2 %
Bei Abschluss
Viele Banken verlangen keine
Grundbuchkosten
0,5-1 % (Baufi)
Bei Eintragung
Nur bei Immobilienkrediten
Schätzkosten
200-500 €
Bei Bedarf
Nur bei Immobilienkrediten
Kontoführung
0-50 €/Jahr
Laufend
Oft kostenlos
Faustregel: Umschuldung lohnt sich ab ca. 1-2 % Zinsvorteil bei Restlaufzeit > 2 Jahre.
Wann lohnt sich Umschuldung?
Kriterium
Lohnt sich
Lohnt sich nicht
Zinsdifferenz
> 1-2 %
< 0,5 %
Restlaufzeit
> 2 Jahre
< 6 Monate
Restschuld
> 5.000 €
< 2.000 €
Vorfälligkeitsentschädigung
Gering/keine
Hoch (>1 %)
Bonität
Verbessert
Verschlechtert
Vor Umschuldung: Gesamtkosten (alt vs. neu) genau vergleichen!
Häufig gestellte Fragen zum Kreditumschuldungs-Rechner
Was bedeutet Kredit umschulden?
Bei einer Umschuldung löst du einen bestehenden Kredit durch einen neuen, günstigeren Kredit ab. Ziel: Niedrigere Zinsen, geringere monatliche Raten oder kürzere Laufzeit. Auch die Zusammenfassung mehrerer Kredite in einen ist möglich.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Lohnend ist eine Umschuldung oft bei deutlicher Zinsdifferenz, hoher Restschuld und langer Restlaufzeit. Je höher die Zinsdifferenz und je länger die Restlaufzeit, desto größer kann die Ersparnis sein. Bei Dispositionskrediten ist sie häufig sinnvoll, wenn ein günstigerer Kredit verfügbar ist und der Dispo danach nicht erneut aufgebaut wird.
Was kostet eine Umschuldung?
Mögliche Kosten: Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 % der Restschuld bei über 12 Monaten Restlaufzeit, 0,5 % bei unter 12 Monaten), Bearbeitungsgebühren (selten), Notar bei Grundschuld. Seit 2010 sind Bearbeitungsgebühren für Ratenkredite unzulässig.
Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die die Bank für die vorzeitige Kreditablösung verlangen darf. Höhe: Max. 1 % der Restschuld (bei über 12 Monaten Restlaufzeit) oder 0,5 % (bei unter 12 Monaten). Bei Immobilienkrediten nach 10 Jahren Sonderkündigungsrecht ohne Kosten.
Wie berechne ich die Ersparnis durch Umschuldung?
Ersparnis = Restliche Zinsen alter Kredit - Zinsen neuer Kredit - Vorfälligkeitsentschädigung. Beispiel: 20.000 € Restschuld, 3 Jahre, alter Zins 8 %, neuer Zins 5 %. Alte Zinsen: ca. 2.600 €, neue Zinsen: ca. 1.600 €, VFE: 200 €. Ersparnis: ca. 800 €.
Kann ich jeden Kredit umschulden?
Ratenkredite: Jederzeit mit max. 1 % VFE. Immobilienkredite: Nach 10 Jahren kostenlos (§ 489 BGB). Autokredite: Meist jederzeit, aber Fahrzeugbrief bleibt bei Bank bis Ablösung. Dispositionskredit: Jederzeit ohne Kosten. Kreditkartenschulden: Jederzeit.
Welche Unterlagen brauche ich für die Umschuldung?
Erforderlich: Aktueller Kreditvertrag mit Restschuld, Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsabrechnungen), Kontoauszüge, Personalausweis, Ablösebestätigung der alten Bank. Bei Immobilienkredit: Zusätzlich Grundbuchauszug und Objektunterlagen.
Verschlechtert eine Umschuldung meine SCHUFA?
Nein, bei korrekter Durchführung nicht. Die alte Kreditanfrage wird als erledigt markiert, der neue Kredit eingetragen. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit (Konditionsvergleich) werden als eine gewertet. Wichtig: 'Konditionsanfrage' statt 'Kreditanfrage' bei Vergleichsanfragen.
Was ist der Unterschied zwischen Umschuldung und Kreditablösung?
Kreditablösung: Tilgung des Kredits aus eigenen Mitteln (z. B. Erbschaft). Umschuldung: Ablösung durch einen neuen Kredit. Beides ist eine vorzeitige Beendigung des Kreditvertrags. Bei Umschuldung entstehen neue Kreditverpflichtungen.
Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?
Ja, das nennt sich Kreditbündelung oder Konsolidierung. Vorteile: Nur noch eine Rate, bessere Übersicht, oft günstigerer Gesamtzins. Besonders sinnvoll bei mehreren teuren Kleinkrediten oder Dispokrediten. Die Gesamtlaufzeit sollte nicht zu stark verlängert werden.
Welche Kreditdaten gehören in den Kreditumschuldung-Rechner?
Nettodarlehen, Sollzins, Effektivzins, Laufzeit, Rate, Restschuld, Gebühren und Sondertilgungen sollten aus demselben Angebot stammen. Gemischte Zeitstände verfälschen den Vergleich.
Warum ist der Effektivzins beim Kreditumschuldung-Rechner wichtiger als der Sollzins?
Der Effektivzins enthält laufzeitbezogene Kosten besser als der reine Sollzins. Für die Monatsrate braucht man trotzdem Tilgung, Laufzeit und Restschuld, deshalb sollten beide Werte getrennt verstanden werden.