Berechne deinen Gewerbekredit aus Investition, Eigenkapital und Zins. Inklusive Monatsrate, Zinskosten und Kapitaldienst für deine laufende Liquidität.
Investition, Kreditrate und Kapitaldienst
Plane Gewerbekredit, Eigenkapital, Zins, Laufzeit und Cashflow-Puffer in einer Modellrechnung.
Gewerbekredit-Ergebnis
Monatsrate, Zinskosten, Kapitaldienstdeckung und Puffer
Gib Investition, Eigenkapital, Zinssatz, Laufzeit und freien Cashflow ein, um den Gewerbekredit zu prüfen.
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Finanzierungsbetrag-Investition und einmalige Kreditkosten abzüglich eingesetztem Eigenkapital.
i
monatlicher Effektivzins-Aus dem effektiven Jahreszins abgeleiteter Monatszins.
n
Laufzeit-Anzahl der monatlichen Raten bis zur vollständigen Tilgung.
R
Monatsrate-Gleichbleibender monatlicher Kapitaldienst aus Zins und Tilgung.
C
freier Monats-Cashflow-Betrag, der vor Kreditrate zur Bedienung des Kredits verfügbar ist.
DSCR
Kapitaldienstdeckung-Verhältnis aus freiem Cashflow und Monatsrate.
Gewerbekredit-Szenarien im Vergleich
Die Beispiele zeigen, wie Eigenkapital, Zinssatz, Laufzeit und Cashflow die Tragfähigkeit verändern.
Fall
Kreditbetrag
Laufzeit
Monatsrate
Zinsen
Deckung
Einordnung
Standardfall
98.500,00 €
72 Monate
1.633,85 €
19.137,04 €
1,38
Rate und Kapitaldienstdeckung passen im Modell zusammen.
Mehr Eigenkapital
82.500,00 €
72 Monate
1.368,45 €
16.028,48 €
1,64
Der Kreditbetrag sinkt und die Zinslast fällt spürbar niedriger aus.
Höherer Zinssatz
98.500,00 €
72 Monate
1.735,97 €
26.490,10 €
1,09
Der Puffer wird kleiner, obwohl die Investition gleich bleibt.
Lange Laufzeit
98.500,00 €
120 Monate
1.151,82 €
39.718,60 €
1,95
Die Rate sinkt, aber der Kredit bindet das Unternehmen deutlich länger.
Alle Werte sind Modellrechnungen mit effektivem Jahreszins. Bankangebote können durch Sicherheiten, Bonität, Auszahlung, Förderbausteine und Gebühren abweichen.
Worauf Banken beim Gewerbekredit schauen
Ein Kreditvergleich ist nicht nur eine Ratenrechnung. Diese Punkte gehören vor der Zusage in die Prüfung.
Prüfpunkt
Wirkung
Im Rechner
Kapitaldienstdeckung
Der freie Cashflow sollte die Rate nicht nur knapp decken.
Im Standardfall liegt die Deckung bei 1,38.
Eigenkapital
Mehr Eigenmittel senken Kreditbetrag, Zinsen und Sicherheitenbedarf.
Eine Erhöhung auf 40.000 € senkt die Rate auf 1.368,45 €.
Zinssatz
Ein höherer Effektivzins trifft Rate und Gesamtkosten gleichzeitig.
Im höheren Zinsbeispiel steigen die Zinsen auf 26.490,10 €.
Laufzeit
Längere Laufzeiten machen die Rate kleiner, aber die Bindung länger.
Bei 120 Monaten bleiben insgesamt 39.718,60 € Zinskosten.
Für ein echtes Angebot zählen zusätzlich Sicherheiten, Jahresabschlüsse, private Haftung, Zweckbindung, Förderfähigkeit und Auszahlungsbedingungen.
Kapitaldienstdeckung einordnen
Die Kapitaldienstdeckung zeigt, wie viel freier Cashflow im Verhältnis zur Monatsrate vorhanden ist.
Deckung
Einordnung
Nächster Schritt
unter 1,00
Der freie Cashflow reicht für die Rate nicht aus.
Investition verkleinern, Eigenkapital erhöhen oder Finanzierung neu strukturieren.
1,00 bis 1,24
Die Rate ist rechnerisch gedeckt, aber der Puffer ist eng.
Saisonalität, Steuern, Lager und Zahlungsausfälle konservativ prüfen.
1,25 bis 1,50
Solider Modellbereich für viele Investitionskredite.
Angebote, Sicherheiten und Sondertilgungsrechte vergleichen.
über 1,50
Hoher Puffer, sofern der Cashflow realistisch geschätzt wurde.
Laufzeit und Zinsbindung gegen Flexibilität abwägen.
Im Standardbeispiel bleiben nach Rate 616,15 € Puffer, das entspricht 27,4 % des freien Cashflows.
Häufig gestellte Fragen zum Gewerbe-Kredit-Rechner
Was berechnet der Gewerbe-Kredit-Rechner?
Der Rechner ermittelt aus Investition, Eigenkapital, Kreditkosten, Zinssatz und Laufzeit den benötigten Finanzierungsbetrag, die Monatsrate, die Zinskosten und die Restschuld je Jahr. Zusätzlich prüft er, ob der freie Monats-Cashflow die Rate ausreichend deckt.
Warum ist der freie Monats-Cashflow wichtiger als der Umsatz?
Umsatz sagt wenig darüber aus, ob eine Rate tragbar ist. Entscheidend ist der Betrag, der nach Wareneinsatz, Personal, Miete, Versicherungen, Steuern, Leasing und sonstigen laufenden Kosten wirklich für den Kapitaldienst übrig bleibt.
Was bedeutet Kapitaldienstdeckung?
Die Kapitaldienstdeckung setzt den freien Monats-Cashflow ins Verhältnis zur Kreditrate. Ein Wert von 1,25 bedeutet, dass der verfügbare Cashflow rechnerisch 125 % der Rate abdeckt. Je höher der Wert, desto mehr Puffer bleibt für Schwankungen.
Warum sollte ich einmalige Kreditkosten eintragen?
Einmalige Gebühren, Bewertungs- oder Bereitstellungskosten erhöhen den Finanzierungsbedarf, wenn sie nicht separat bezahlt werden. Werden sie mitfinanziert, steigen Kreditbetrag, Rate und Zinskosten. Deshalb gehören sie sichtbar in die Rechnung.
Wie wirkt Eigenkapital auf einen Gewerbekredit?
Eigenkapital senkt den Betrag, der verzinst und getilgt werden muss. Das verbessert Rate, Kapitaldienstdeckung und oft auch die Verhandlungsposition. Gleichzeitig darf die Liquiditätsreserve nicht vollständig aufgezehrt werden, weil ein Unternehmen laufende Puffer braucht.
Welche Laufzeit ist für einen Investitionskredit sinnvoll?
Die Laufzeit sollte zur wirtschaftlichen Nutzungsdauer der Investition passen. Eine Maschine, ein Fahrzeug oder eine Einrichtung sollte nicht deutlich kürzer genutzt werden als der Kredit läuft. Sonst zahlst du weiter, obwohl der Nutzen schon nachlässt.
Warum kann eine lange Laufzeit riskant sein?
Eine lange Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber oft die gesamte Zinsdauer und bindet Sicherheiten länger. Außerdem kann die Investition technisch, wirtschaftlich oder strategisch schneller veralten als geplant.
Ist der Effektivzins die einzige Vergleichsgröße?
Nein. Der Effektivzins ist wichtig, aber Gewerbekredite unterscheiden sich auch bei Sicherheiten, Tilgungsbeginn, Sondertilgung, Förderkombination, persönlicher Haftung, Auszahlung, Gebühren und Kündigungsrechten. Die Rate ist nur ein Teil des Vergleichs.
Kann ich mit dem Rechner ein Bankangebot ersetzen?
Nein. Der Rechner zeigt eine transparente Modellrechnung. Ein verbindliches Bankangebot hängt von Bonität, Jahresabschlüssen, Sicherheiten, Branchenrisiko, Schufa, Businessplan und Vertragsdetails ab. Nutze das Ergebnis als Vorbereitung für Gespräche.
Was sollte ich vor der Kreditanfrage vorbereiten?
Hilfreich sind aktuelle Auswertungen, Jahresabschlüsse, Kontoauszüge, Investitionsangebot, Liquiditätsplanung, Steuerunterlagen, bestehende Kredite und eine klare Begründung, wie die Investition Umsatz, Kostenstruktur oder Produktivität verbessert.
Wie gehe ich mit saisonalem Cashflow um?
Trage nicht den besten Monat ein, sondern einen konservativen Durchschnitt oder einen schwächeren Monat. Saisonale Betriebe sollten zusätzlich prüfen, ob Rate, Warenlager, Vorauszahlungen und Steuertermine im schwächsten Quartal zusammen tragbar bleiben.
Wann ist ein Gewerbekredit rechnerisch zu riskant?
Kritisch wird es, wenn der freie Cashflow die Rate nicht deckt, der Puffer unter dein Ziel fällt oder die Investition nur mit sehr optimistischen Umsatzannahmen funktioniert. Dann sind kleinere Investition, mehr Eigenkapital oder ein anderer Zeitplan oft sinnvoller.