Berechne die echte Rendite deiner Rentenversicherung aus dem Monatsbeitrag und der Laufzeit. Inklusive Kapitalwert, Steueranteil und dem Nettoergebnis.
Rentenversicherung prüfen
Berechne effektive Rendite, Nettoergebnis, Steuerannahme und Garantieabstand aus deinen Vertragswerten.
Effektive Rendite
Das Ergebnis trennt internen Zinsfuß, Nettoergebnis, Garantie und Steuerannahme.
Trage Beiträge, Laufzeit, Kapitalwert, Garantie und Steuerannahmen ein.
Changelog
Änderungen am Rechner „Rendite-Rentenversicherung-Rechner“.
Wie wird die Rendite einer Rentenversicherung berechnet?
ƒInterner Zinsfuß der Vertragszahlungen
0=−E−m=1∑n(1+i)mB+(1+i)nA+U−T
Variablen
E
Einmalbeitrag-Einmalig gezahlter Beitrag zu Beginn der Betrachtung.
B
Monatsbeitrag-Regelmäßiger Beitrag während der Vertragslaufzeit.
A
Kapitalwert-Ablaufleistung, aktueller Kapitalwert oder Rückkaufswert zum Vergleichsstichtag.
U
Zwischenauszahlungen-Bereits erhaltene Leistungen, die in den Gesamtertrag einbezogen werden.
T
Geschätzte Steuer-Modellsteuer auf den steuerpflichtigen Anteil des positiven Ertrags.
i
Monatsrendite-Interner monatlicher Zinsfuß, der zur Jahresrendite hochgerechnet wird.
Renditewirkung bei gleichen Beiträgen
Die Tabelle zeigt, wie sich unterschiedliche Kapitalwerte bei 200 € Monatsbeitrag über 30 Jahre auswirken.
Kapitalwert
Beiträge
Nettoergebnis vor Steuer
Einordnung
72.000 €
72.000 €
0 €
reiner Beitragsrückfluss
95.000 €
72.000 €
23.000 €
moderater Vertragsgewinn
130.000 €
72.000 €
58.000 €
deutlich höherer Überschuss
Steueranteil im Modell
Der Rechner trennt Ertrag, steuerpflichtigen Anteil und persönlichen Satz, damit die Steuerannahme sichtbar bleibt.
Ertrag
Steuerpflichtiger Anteil
Steuersatz
Modellsteuer
20.000 €
0 %
25 %
0 €
20.000 €
50 %
25 %
2.500 €
20.000 €
100 %
35 %
7.000 €
Die echte Besteuerung hängt von Vertragsart, Laufzeit, Alter, Auszahlungsform und persönlicher Situation ab.
Häufig gestellte Fragen zum Rendite-Rentenversicherung-Rechner
Was berechnet der Rendite-Rentenversicherung-Rechner?
Der Rechner ermittelt aus Beiträgen, Laufzeit, Kapitalwert, Garantie, Zwischenauszahlungen und einer Steuerannahme eine annualisierte Rendite. Zusätzlich zeigt er Nettoergebnis, Garantieabstand, steuerpflichtigen Gewinn und die Beitragsbasis.
Was bedeutet interner Zinsfuß bei einer Rentenversicherung?
Der interne Zinsfuß ist die Rendite, bei der alle eingezahlten Beiträge und die spätere Nettoauszahlung rechnerisch zusammenpassen. Er ist aussagekräftiger als ein einfacher Gewinn durch Beiträge, weil die lange Zahlungsdauer berücksichtigt wird.
Welchen Kapitalwert soll ich eintragen?
Trage den Wert ein, den du wirklich vergleichen willst. Bei laufenden Verträgen kann das der aktuelle Rückkaufswert sein. Bei Ablauf kann es die Ablaufleistung sein. Bei Angeboten kann es der prognostizierte Kapitalwert sein. Diese Werte dürfen nicht gemischt werden.
Warum wird die Garantie getrennt angezeigt?
Der Garantiewert ist nicht automatisch der erwartete Auszahlungswert. Der Garantieabstand zeigt, wie viel Kapitalwert oberhalb oder unterhalb der Garantie liegt. So wird sichtbar, ob die Rendite hauptsächlich aus Überschüssen oder nur aus Beitragsrückfluss stammt.
Wie wirkt der steuerpflichtige Ertragsanteil?
Der Rechner besteuert nicht die gesamte Auszahlung, sondern nur den eingegebenen Anteil des positiven Ertrags. Das ist bewusst als Modell aufgebaut, weil die echte Besteuerung von Vertragsbeginn, Laufzeit, Alter, Auszahlungsform und Vertragsart abhängt.
Warum können Zwischenauszahlungen die Rendite verzerren?
Zwischenauszahlungen haben eigentlich eigene Zahlungszeitpunkte. Ohne genaue Daten behandelt der Rechner sie konservativ als Teil des Endwerts. Wenn du genaue Zahlungsdaten hast, ist eine detaillierte Cashflow-Rechnung noch präziser.
Ist eine positive Rendite automatisch ein guter Vertrag?
Nein. Eine positive Rendite zeigt nur, dass die Nettoauszahlung über den gezahlten Beiträgen liegt. Für die Bewertung zählen auch Risikoabsicherung, Garantien, Kosten, Flexibilität, Hinterbliebenenschutz, Steuerwirkung und alternative Anlageoptionen.
Warum kann die Rendite trotz Gewinn niedrig sein?
Bei langen Laufzeiten verteilt sich ein Gewinn über viele Jahre und viele einzelne Beiträge. Ein Vertrag kann deshalb nominal deutlich mehr auszahlen als eingezahlt wurde, aber trotzdem nur eine niedrige annualisierte Rendite liefern.
Was unterscheidet Rückkaufswert und Ablaufleistung?
Der Rückkaufswert ist der Wert bei vorzeitiger Kündigung oder aktuellem Stichtag. Die Ablaufleistung ist der Wert zum regulären Vertragsende. Beide können stark auseinanderliegen, deshalb sollte die Rechnung immer nur einen klaren Vergleichsstichtag betrachten.
Was fehlt im Rechner bewusst?
Nicht enthalten sind genaue Zahlungszeitpunkte einzelner Sonderzahlungen, Risikoanteile für Berufsunfähigkeit oder Tod, Fondswechsel, Beitragsdynamiken, Rentenfaktor, Verrentung statt Kapitalauszahlung und vollständige Steuerprüfung. Diese Punkte gehören in die Vertragsanalyse.