Beispielhafte Kreditzinsen nach Bonität (Modellwerte 2026)
Bonitätsklasse
SCHUFA-Score
Effektivzins ca.
Rate bei 10.000 €/36 Mon.
Sehr gut
97-100 %
3,5-5,0 %
~295 €/Monat
Gut
90-96 %
5,0-7,0 %
~305 €/Monat
Durchschnitt
80-89 %
7,0-10,0 %
~320 €/Monat
Mäßig
70-79 %
10,0-14,0 %
~340 €/Monat
Schlecht
unter 70 %
14+ % oder Ablehnung
~360+ €/Monat
Orientierungswerte, kein Live-Zinsvergleich. Zinsen variieren je nach Bank, Laufzeit und Kreditsumme. Vergleiche immer mehrere Angebote.
Auswirkung der Laufzeit auf Kosten
Beispiel: 15.000 € Kreditsumme, 6 % Effektivzins
Laufzeit
Monatliche Rate
Zinskosten gesamt
Gesamtkosten
24 Monate
663,74 €
929,65 €
15.929,65 €
36 Monate
455,25 €
1.388,99 €
16.388,99 €
48 Monate
351,18 €
1.856,80 €
16.856,80 €
60 Monate
288,88 €
2.333,08 €
17.333,08 €
84 Monate
217,99 €
3.310,92 €
18.310,92 €
Kürzere Laufzeit = höhere Rate, aber deutlich weniger Zinskosten. Wähle die kürzeste tragbare Laufzeit.
Häufig gestellte Fragen zum Privatkredit-Rechner
Was ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit (auch Ratenkredit oder Konsumentenkredit) ist ein nicht zweckgebundenes Darlehen für private Personen. Typische Verwendung: Autokauf, Renovierung, Umschuldung, Urlaub. Rückzahlung in gleichbleibenden monatlichen Raten über feste Laufzeit.
Wie hoch sind die Zinsen beim Privatkredit?
Zinssätze variieren stark: 3-6 % bei guter Bonität, 6-12 % bei mittlerer, über 12 % bei schlechter. Faktoren: SCHUFA-Score, Einkommen, Arbeitsverhältnis, Kreditsumme, Laufzeit. Vergleichen lohnt sich, Unterschiede von mehreren Prozentpunkten möglich.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Sollzins: Reiner Kreditzins. Effektivzins: Enthält weitere preisbestimmende Kosten und macht Angebote besser vergleichbar. Beispiel: 5 % Sollzins kann durch Nebenkosten zu einem höheren Effektivzins führen. Unzulässige Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherkrediten sind ein eigenes Rechtsgebiet und sollten bei Altverträgen gesondert geprüft werden.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Privatkredit?
Standardunterlagen: Personalausweis, letzte 3 Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten 2-3 Monate. Bei Selbstständigen: BWA, Einkommensteuerbescheide. Bei Beamten: Bezügemitteilung. Manche Banken verlangen Arbeitsvertrag oder Einkommensnachweise des Partners.
Wie schnell wird ein Privatkredit ausgezahlt?
Bei Online-Banken: Oft 24-48 Stunden nach Antragseingang und Videoident. Filialbanken: 3-7 Werktage. Sofortkredite mit digitaler Signatur: Am selben Tag möglich. Verzögerungen bei fehlenden Unterlagen oder SCHUFA-Einträgen.
Was passiert, wenn ich eine Rate nicht zahlen kann?
Erste versäumte Rate: Mahnung, evtl. Mahngebühren. Zweite Rate: Zweite Mahnung, Androhung der Kündigung. Dritte Rate: Kündigung möglich, gesamte Restschuld fällig. SCHUFA-Eintrag wahrscheinlich. Tipp: Frühzeitig Bank kontaktieren, Stundung oder Ratenanpassung verhandeln.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, jederzeit möglich. Kosten: Maximal 1 % der Restschuld (bei über 12 Monaten Restlaufzeit) oder 0,5 % (unter 12 Monaten). Bei vielen Banken kostenlose Sondertilgung möglich. Prüfe die Vertragsbedingungen.
Ist ein Privatkredit besser als Dispokredit?
Häufig ja, wenn der Privatkredit deutlich günstiger ist und du den Dispo danach wirklich zurückführst. Dispo-Zinsen liegen oft deutlich über Ratenkreditzinsen. Entscheidend sind Effektivzins, Gebühren, Laufzeit, Bonität und die feste Rate. Ein Ratenkredit löst das Problem nicht, wenn parallel wieder neue Disposchulden entstehen.
Beeinflusst ein Kreditantrag meine SCHUFA?
Unterschied wichtig: „Kreditanfrage“ wird eingetragen und kann Score senken. „Konditionsanfrage“ ist neutral und dient nur dem Vergleich. Seriöse Vergleichsportale nutzen Konditionsanfragen. Mehrere Anfragen in 14 Tagen werden als eine gewertet.
Brauche ich eine Restschuldversicherung?
Meist überflüssig und teuer. Die Versicherung deckt Tod, Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit ab. Kosten: 5-20 % der Kreditsumme. Alternative: Bestehende Risikolebensversicherung, BU-Versicherung, Notgroschen. Bei kurzen Laufzeiten oder kleinen Summen verzichtbar.
Welche Kreditdaten gehören in den Privatkredit-Rechner?
Nettodarlehen, Sollzins, Effektivzins, Laufzeit, Rate, Restschuld, Gebühren und Sondertilgungen sollten aus demselben Angebot stammen. Gemischte Zeitstände verfälschen den Vergleich.
Warum ist der Effektivzins beim Privatkredit-Rechner wichtiger als der Sollzins?
Der Effektivzins enthält laufzeitbezogene Kosten besser als der reine Sollzins. Für die Monatsrate braucht man trotzdem Tilgung, Laufzeit und Restschuld, deshalb sollten beide Werte getrennt verstanden werden.