Gesamtersparnis-Vorteil durch Zusammenfassung der Kredite
∑Ralt
Bisherige Gesamtkosten-Summe aller Altkreditkosten
∑Rneu
Neue Gesamtkosten-Kosten des zusammengefassten Kredits
U
Ablösegebühren-Vorfälligkeiten, Gebühren
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Ausgangssituation
Einsparpotenzial
Empfehlung
Dispozinsen ablösen
Sehr hoch
Ratenkredit statt Dispo nutzen
Mehrere Kredite zusammenfassen
Hoch
Bessere Übersicht, oft günstigerer Zins
Zinsen deutlich gesunken
Mittel-hoch
Vorfälligkeitsentschädigung prüfen
Bonität verbessert
Mittel
Neukonditionen einholen
Laufzeit anpassen
Gering-mittel
Rate an Einkommenssituation anpassen
Kredit fast abbezahlt
Gering
Meist nicht lohnenswert
Vorfälligkeitsentschädigung: max. 1 % der Restschuld (bei > 1 Jahr Restlaufzeit) oder 0,5 % (bei < 1 Jahr).
Beispiel: Umschuldung von Dispo auf Ratenkredit
5.000 € Dispokredit umschulden
Variante
Zinssatz
Laufzeit
Rate/Monat
Zinskosten
Dispo (beibehalten)
12 %
2 Jahre
~235 €
~640 €
Ratenkredit (36 Mon.)
6 %
3 Jahre
152 €
~470 €
Ratenkredit (24 Mon.)
5,5 %
2 Jahre
221 €
~290 €
Ratenkredit (12 Mon.)
5 %
1 Jahr
428 €
~136 €
Ersparnis durch Umschuldung: bis zu 500 € und mehr. Einmalkosten für Umschuldung: meist 0 €.
Häufig gestellte Fragen zum Umschuldungs-Rechner
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn: Der neue Zinssatz deutlich niedriger ist (mindestens 0,5-1 Prozentpunkt), die Restlaufzeit lang genug ist, die Ersparnis die Kosten (Vorfälligkeit, Gebühren) übersteigt. Faustregel: Je größer die Restschuld und je länger die Restlaufzeit, desto eher lohnt es sich.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr der Bank für die vorzeitige Kreditablösung. Die Gebühr kompensiert den Zinsverlust der Bank. Bei Verbraucherkrediten max. 1 % der Restschuld (bei über 12 Monaten Restlaufzeit) bzw. 0,5 % (unter 12 Monaten).
Wie berechne ich die Ersparnis durch Umschuldung?
Ersparnis = (Restkosten alter Kredit) - (Restkosten neuer Kredit + Umschuldungskosten). Restkosten = Summe aller Raten bis Laufzeitende. Umschuldungskosten = Vorfälligkeit + Bearbeitungsgebühren + evtl. Notar (bei Grundschuld).
Kann ich jeden Kredit umschulden?
Grundsätzlich ja, aber: Bei Immobilienkrediten vor Ende der Zinsbindung fällt Vorfälligkeit an. Nach 10 Jahren Laufzeit kannst du mit 6 Monaten Frist kostenfrei kündigen (§ 489 BGB). Bei Verbraucherkrediten ist vorzeitige Rückzahlung immer möglich.
Was brauche ich für eine Umschuldung?
Für den neuen Kredit benötigst du: Aktuelle Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Ablösebescheinigung des alten Kredits mit exakter Restschuld, bei Immobilien: Grundbuchauszug und Objektunterlagen. Die neue Bank prüft deine Bonität erneut.
Soll ich die Laufzeit bei der Umschuldung ändern?
Längere Laufzeit: Niedrigere Rate, aber mehr Gesamtkosten. Kürzere Laufzeit: Höhere Rate, aber weniger Gesamtkosten. Tipp: Wenn möglich, Rate beibehalten bei niedrigerem Zins, so sparst du am meisten und bist schneller schuldenfrei.
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Typischerweise 2-6 Wochen. Ablauf: Angebote einholen, neuen Kredit beantragen, Zusage erhalten, alten Kredit ablösen. Bei Immobilien mit Grundschuldabtretung länger (Notar, Grundbuchamt). Plane genug Zeit vor Ablauf der Zinsbindung ein.
Was ist eine Grundschuldabtretung?
Bei Immobilienkrediten kann die bestehende Grundschuld an die neue Bank abgetreten werden statt gelöscht und neu eingetragen. Das spart Notar- und Grundbuchkosten (ca. 500-1.000 €). Nicht alle Banken akzeptieren eine Abtretung.
Welche Kreditdaten gehören in den Umschuldungs-Rechner?
Nettodarlehen, Sollzins, Effektivzins, Laufzeit, Rate, Restschuld, Gebühren und Sondertilgungen sollten aus demselben Angebot stammen. Gemischte Zeitstände verfälschen den Vergleich.
Warum ist der Effektivzins beim Umschuldungs-Rechner wichtiger als der Sollzins?
Der Effektivzins enthält laufzeitbezogene Kosten besser als der reine Sollzins. Für die Monatsrate braucht man trotzdem Tilgung, Laufzeit und Restschuld, deshalb sollten beide Werte getrennt verstanden werden.