Die Simulation berechnet zuerst die Monatszinsen, zieht danach die reguläre Rate ab und wendet die Sondertilgung nach der regulären Rate in Monat 12, 24, 36 und so weiter an.
Häufig gestellte Fragen zum Sondertilgungs-Rechner
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung über die reguläre Monatsrate hinaus. Sie reduziert die Restschuld und damit die späteren Sollzinsen. Höhe, Termin und mögliche Kosten richten sich nach deinem Kreditvertrag.
Wie viel spare ich durch Sondertilgungen?
Der Rechner simuliert beide Verläufe Monat für Monat. Zuerst werden die Monatszinsen auf die Restschuld gerechnet, danach wird die reguläre Rate abgezogen. Im Sondertilgungsfall folgt nach jeder zwölften regulären Zahlung die eingegebene zusätzliche Zahlung. Die Differenz der Zinsen ergibt die modellierte Ersparnis.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung besonders?
Eine frühere Verringerung der Restschuld spart bei sonst gleichen Bedingungen mehr zukünftige Sollzinsen als dieselbe Zahlung zu einem späteren Zeitpunkt. Ob du Liquidität stattdessen anlegen solltest, hängt von sicherem Kreditzins, Anlagekosten, Steuern und Anlagerisiko ab.
Gibt es Nachteile bei Sondertilgungen?
Das zusätzlich getilgte Geld steht dir nicht mehr als Liquiditätsreserve zur Verfügung. Außerhalb einer vereinbarten Sondertilgungsoption können Kosten oder Beschränkungen gelten. Prüfe deshalb zuerst Vertrag, Rücklagen und andere teurere Schulden.
Wie hoch darf meine Sondertilgung sein?
Das steht im Kreditvertrag. Entscheidend sind der zulässige Betrag, der Stichtag und mögliche Kosten. Der Rechner akzeptiert einen Modellbetrag, prüft aber nicht, ob dein Kreditvertrag diese Zahlung erlaubt.
Sondertilgung oder ETF-Sparplan - was ist besser?
Faustregeln helfen nur als Startpunkt. Je höher der sichere Kreditzins, desto attraktiver wird Sondertilgung. Je niedriger der Kreditzins und je länger der Anlagehorizont, desto eher kann ein ETF-Sparplan rechnerisch besser sein. Sondertilgung senkt die sichere Zinslast, bindet aber Liquidität. ETFs schwanken und können auch über mehrere Jahre im Minus liegen.
Wann ist der beste Zeitpunkt für Sondertilgungen?
Der vertraglich zulässige Termin ist maßgeblich. In der Modellrechnung wird die jährliche Sondertilgung jeweils nach der regulären Zahlung in Monat 12, 24, 36 und so weiter abgezogen. Ein anderer Zahlungstermin führt zu einem anderen Zinsverlauf.
Muss ich die Sondertilgungsoption nutzen?
Nein, es ist dein Recht, keine Pflicht. Ungenutzte Sondertilgungen verfallen meist jährlich. Manche Banken erlauben Ansparen über mehrere Jahre. Prüfe deinen Vertrag. Wenn du die Option nicht nutzt, zahlst du einfach den regulären Plan weiter.
Lohnt sich Sondertilgung bei Förder-Krediten?
Bei KfW-Krediten oft eingeschränkt: Manche Programme erlauben keine oder begrenzte Sondertilgung. Bei tilgungsfreien Anfangsjahren ist Sondertilgung sinnvoll. Prüfe die KfW-Bedingungen. Tilge erst teurere Bankdarlehen, bevor du günstige Förderkredite angreifst.
Was passiert nach der Sondertilgung?
Die Restschuld sinkt, aber die monatliche Rate bleibt meist gleich. Das bedeutet: Höherer Tilgungsanteil, weniger Zinsanteil in jeder Rate. Die Laufzeit verkürzt sich automatisch. Manche Banken bieten alternativ Ratenreduzierung an.
Welche Kreditdaten gehören in den Sondertilgungs-Rechner?
Gib die aktuelle Restschuld, den nominalen Sollzins, die monatliche Rate, die jährliche Sondertilgung und die betrachtete Restlaufzeit ein. Die Restlaufzeit ist der Simulationshorizont und keine automatisch berechnete Vertragslaufzeit.
Welchen Zinssatz nutzt der Sondertilgungs-Rechner?
Gib den nominalen Sollzins pro Jahr ein. Der Rechner teilt ihn durch zwölf und berechnet damit die monatlichen Zinsen auf die jeweilige Restschuld. Gebühren aus einem effektiven Jahreszins werden nicht separat simuliert.