10.000 € Startkapital bei verschiedenen Zinssätzen
Jahre
3 %
5 %
7 %
10 %
5
11.593
12.763
14.026
16.105
10
13.439
16.289
19.672
25.937
15
15.580
20.789
27.590
41.772
20
18.061
26.533
38.697
67.275
25
20.938
33.864
54.274
108.347
30
24.273
43.219
76.123
174.494
Zeigt die Kraft des Zinseszinseffekts über lange Zeiträume
Wichtige Versicherungen
Priorität und typische Kosten
Versicherung
Priorität
Kosten/Jahr
Empfehlung
Privathaftpflicht
Pflicht
40-80 €
Unbedingt abschließen!
Berufsunfähigkeit
Sehr wichtig
600-1.800 €
Besonders für Angestellte
Hausratversicherung
Wichtig
60-200 €
Bei eigenem Hausstand
Kfz-Haftpflicht
Pflicht
300-800 €
Gesetzlich vorgeschrieben
Rechtsschutz
Optional
200-400 €
Für Streitfälle
Risikolebensversicherung
Bei Familie
100-400 €
Zur Absicherung der Familie
Kosten variieren stark nach Alter, Beruf und Deckungssumme
Häufig gestellte Fragen zum Kapitallebensversicherung-Rechner
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Eine Kombination aus Todesfallschutz und Sparprodukt. Bei Tod während der Laufzeit: Auszahlung der Versicherungssumme. Bei Erleben des Ablaufs: Auszahlung des angesparten Kapitals plus Überschüsse. Klassisch mit Garantiezins, fondsgebunden mit Anlagerisiko. Heute oft kritisiert wegen hoher Kosten.
Wie funktioniert der Garantiezins?
Der Höchstrechnungszins ist die aufsichtsrechtliche Obergrenze für den Rechnungszins, den Lebensversicherer bei Neuverträgen maximal ansetzen dürfen. Historische Stationen sind 2000 mit 4 %, 2004 mit 2,75 %, 2017 mit 0,9 %, 2022 mit 0,25 % und seit 2025 mit 1,0 %. Altverträge behalten ihre vertraglichen Garantien. Der tatsächlich zugesagte Garantiezins kann niedriger sein.
Was ist die Überschussbeteiligung?
Versicherer können mehr erwirtschaften als den garantierten Rechnungszins. Diese Überschüsse werden nach gesetzlichen Regeln an Kunden verteilt, sind aber nicht garantiert. Deklarierte Überschüsse werden laufend gutgeschrieben, Schlussüberschüsse oft erst bei Ablauf. Für eine belastbare Rechnung solltest du die aktuelle Standmitteilung und die Deklaration deines Versicherers nutzen.
Welche Kosten hat eine Kapitallebensversicherung?
Abschlusskosten: 2-5 % der Beitragssumme, auf 5 Jahre verteilt. Verwaltungskosten: Jährlich ca. 2-3 % der Beiträge. Risikokosten: Für Todesfallschutz. Effektive Kostenquote: 10-20 % der Beiträge. Diese Kosten mindern die Rendite erheblich. Vergleiche den Rückkaufswert mit den Einzahlungen!
Lohnt sich eine Kapitallebensversicherung noch?
Für Neuabschlüsse meist nicht: Niedrigzins, hohe Kosten, Intransparenz. Bessere Alternativen: ETF-Sparplan + separate Risikolebensversicherung. Altverträge (vor 2005) können attraktiv sein: Steuerfrei bei 12 Jahren Laufzeit, hoher Garantiezins. Prüfe deinen individuellen Fall!
Wie wird die Auszahlung besteuert?
Bei Altverträgen vor 2005 kann die Auszahlung unter engen Voraussetzungen steuerfrei sein, etwa bei mindestens 12 Jahren Laufzeit und mindestens 5 Jahren Beitragszahlungsdauer. Bei neueren Verträgen sind Erträge grundsätzlich steuerpflichtig. Unter Bedingungen wie mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung erst ab dem vollendeten 62. Lebensjahr (bei Vertragsabschluss ab 2012; davor: 60. Lebensjahr) kann die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz besteuert werden (Halbeinkünfteverfahren). Andernfalls werden die Erträge mit Abgeltungsteuer (25 %) besteuert.
Kann ich meine Kapitallebensversicherung kündigen?
Ja, jederzeit mit 1 Monat Frist. Aber: Rückkaufswert oft deutlich unter den Einzahlungen, besonders in den ersten Jahren (Abschlusskosten!). Alternativen: Beitragsfrei stellen (Ruhe), Verkauf am Zweitmarkt (5-10 % mehr als Rückkaufswert), Policendarlehen aufnehmen.
Was passiert bei Tod während der Laufzeit?
Die Hinterbliebenen erhalten die vereinbarte Todesfallsumme, mindestens aber das angesparte Kapital. Bei klassischen Verträgen: Garantiesumme plus Überschüsse. Bei fondsgebundenen: Fondsguthaben oder Garantiesumme (höherer Wert). Die Auszahlung ist für Bezugsberechtigte einkommensteuerfrei, kann aber erbschaftsteuerpflichtig sein.
Was ist der Unterschied zu einer Rentenversicherung?
Kapitallebensversicherung: Einmalzahlung bei Ablauf oder Tod, Todesfallschutz integriert. Rentenversicherung: Lebenslange Rente (oder Kapital), kein oder geringer Todesfallschutz. Rentenversicherung für Altersvorsorge oft besser, da keine Absicherungskosten. Kapital-LV verbindet beides, aber oft teuer.
Welche Vertragsmerkmale beeinflussen den Kapitallebensversicherung-Rechner?
Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Raucherstatus, Beitragsdynamik und Ausschlüsse bestimmen den Beitrag. Ein reiner Preisvergleich ohne Leistung ist bei Versicherungen wenig belastbar.
Warum sollte ich Beitrag und Leistung getrennt bewerten?
Ein niedriger Beitrag kann mit höherem Selbstbehalt, Ausschlüssen oder geringeren Leistungen erkauft sein. Sinnvoll ist ein Vergleich, der Beitrag, Schutzbedarf und Vertragsbedingungen zusammen betrachtet.