Kapitallebensversicherung-Rechner

Eine Kombination aus Todesfallschutz und Sparprodukt. Bei Tod während der Laufzeit: Auszahlung der Versicherungssumme. Bei Erleben des Ablaufs: Auszahlung des angesparten Kapitals plus Überschüsse. Klassisch mit Garantiezins, fondsgebunden mit Anlagerisiko. Heute oft kritisiert wegen hoher Kosten.

Der Höchstrechnungszins (Garantiezins) ist der maximale Zins, den Versicherer auf den Sparanteil garantieren dürfen. Festgelegt vom Finanzministerium: 2000: 4 %, 2004: 2,75 %, 2017: 0,9 %, 2022: 0,25 %. Gilt nur für Neuverträge, Altverträge behalten ihren Zins. Der tatsächliche Garantiezins kann niedriger sein.

Versicherer erwirtschaften oft mehr als den Garantiezins. Diese Überschüsse werden an Kunden verteilt (mindestens 90 % der Kapitalerträge). Die Höhe variiert jährlich und ist nicht garantiert. Deklarierte Überschüsse: Werden gutgeschrieben. Schlussüberschüsse: Erst bei Ablauf. Aktuell ca. 2-3 % Gesamtverzinsung.

Abschlusskosten: 2-5 % der Beitragssumme, auf 5 Jahre verteilt. Verwaltungskosten: Jährlich ca. 2-3 % der Beiträge. Risikokosten: Für Todesfallschutz. Effektive Kostenquote: 10-20 % der Beiträge. Diese Kosten mindern die Rendite erheblich. Vergleichen Sie den Rückkaufswert mit den Einzahlungen!

Für Neuabschlüsse meist nicht: Niedrigzins, hohe Kosten, Intransparenz. Bessere Alternativen: ETF-Sparplan + separate Risikolebensversicherung. Altverträge (vor 2005) können attraktiv sein: Steuerfrei bei 12 Jahren Laufzeit, hoher Garantiezins. Prüfen Sie Ihren individuellen Fall!

Altverträge (vor 1.1.2005): Steuerfrei bei mind. 12 Jahren Laufzeit und 5 Jahren Beitragszahlung. Neuverträge (ab 2005): Halbeinkünfteverfahren – 50 % der Erträge mit persönlichem Steuersatz, wenn mind. 12 Jahre Laufzeit und Auszahlung ab 60 (bzw. 62). Sonst: Volle Abgeltungssteuer auf Erträge.

Ja, jederzeit mit 1 Monat Frist. Aber: Rückkaufswert oft deutlich unter den Einzahlungen, besonders in den ersten Jahren (Abschlusskosten!). Alternativen: Beitragsfrei stellen (Ruhe), Verkauf am Zweitmarkt (5-10 % mehr als Rückkaufswert), Policendarlehen aufnehmen.

Die Hinterbliebenen erhalten die vereinbarte Todesfallsumme, mindestens aber das angesparte Kapital. Bei klassischen Verträgen: Garantiesumme plus Überschüsse. Bei fondsgebundenen: Fondsguthaben oder Garantiesumme (höherer Wert). Die Auszahlung ist für Bezugsberechtigte einkommensteuerfrei, kann aber erbschaftsteuerpflichtig sein.

Kapitallebensversicherung: Einmalzahlung bei Ablauf oder Tod, Todesfallschutz integriert. Rentenversicherung: Lebenslange Rente (oder Kapital), kein oder geringer Todesfallschutz. Rentenversicherung für Altersvorsorge oft besser, da keine Absicherungskosten. Kapital-LV verbindet beides, aber oft teuer.

Prüfen: Garantiezins (vor 2004 = gut), bisherige Rendite (Rückkaufswert vs. Einzahlungen), Kostenquote (Produktinformationsblatt), Überschussentwicklung, Restlaufzeit, Steuervorteil (Altvertrag?). Verbraucherzentralen bieten Vertragsanalysen an (ca. 80-100 €). Vorschnelle Kündigung vermeiden!

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen sollten Sie einen Fachexperten konsultieren.

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