FIRE Rechner - Finanzielle Unabhängigkeit

FIRE steht für 'Financial Independence, Retire Early' – finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Das Ziel: Genug Vermögen aufbauen, um von den Erträgen leben zu können, ohne arbeiten zu müssen. FIRE bedeutet nicht unbedingt, nie wieder zu arbeiten, sondern die Freiheit zu haben, es nicht zu müssen.

Formel: Jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate = FIRE-Zahl. Bei 30.000 € Jahresausgaben und 4 % Entnahme: 30.000 ÷ 0,04 = 750.000 € benötigtes Vermögen. Alternativ: Jahresausgaben × 25 (bei 4 %) oder × 33 (bei 3 %). Je niedriger die Ausgaben, desto schneller erreicht.

Die Trinity-Studie (1998) zeigte: Bei 4 % jährlicher Entnahme aus einem 50/50-Portfolio (Aktien/Anleihen) hält das Vermögen mit 95 % Wahrscheinlichkeit 30 Jahre. Bei längerer Lebenserwartung oder konservativer: 3-3,5 % Entnahme. Die 4 %-Regel ist eine Faustregel, keine Garantie.

Hängt von der Sparquote ab: Bei 10 % Sparquote ca. 40 Jahre, bei 30 % ca. 22 Jahre, bei 50 % ca. 12 Jahre, bei 70 % ca. 8 Jahre. Die Sparquote ist wichtiger als die Rendite. Früh anfangen verkürzt die Zeit durch Zinseszins erheblich.

Lean FIRE: Minimalistischer Lebensstil, niedrige Ausgaben (~20.000 €/Jahr). Fat FIRE: Komfortabler Ruhestand mit höheren Ausgaben (60.000+ €/Jahr). Barista FIRE: Teilzeit arbeiten für Krankenversicherung + kleine Einnahmen. Coast FIRE: Genug gespart, dass Zinseszins bis zur Rente reicht.

Je höher, desto besser: 20 % ist ein guter Start, 30-50 % beschleunigt deutlich, 50-70 % führt in 10-17 Jahren zu FIRE. Die Sparquote hat zwei Effekte: Mehr Geld zum Investieren UND Gewöhnung an niedrigere Ausgaben, was die FIRE-Zahl senkt.

FIRE-Anhänger setzen meist auf: Breit gestreute ETFs (MSCI World, FTSE All-World), niedrige Kosten (TER unter 0,3 %), Buy-and-Hold-Strategie, hohe Aktienquote in der Ansparphase (80-100 %), Rebalancing 1-2× jährlich. Immobilien als Ergänzung möglich, aber weniger liquid.

Schlechte Renditen zu Beginn der Entnahmephase sind gefährlicher als später. Ein Crash kurz nach FIRE reduziert das Vermögen, während du bereits entnehmen. Lösungen: Cash-Puffer für 2-3 Jahre, flexible Entnahme (weniger in Crash-Jahren), längere Arbeitszeit als Puffer.

In Deutschland: Freiwillige GKV (Beitrag einkommensabhängig, Mindestbeitrag ca. 220 €/Monat) oder PKV. Vorsicht: PKV-Beiträge steigen im Alter, Wechsel in GKV ab 55 schwierig. Für FIRE-Planung: Krankenversicherung als Fixkosten einkalkulieren (400-800 €/Monat für Frührentner).

Risiken: Inflation höher als erwartet, Rendite niedriger als geplant, unerwartete Ausgaben (Gesundheit, Pflege), Langeweile/Sinnkrise ohne Arbeit, Beziehungsprobleme durch Lebensstiländerung, politische Änderungen (Steuern, Kapitalertragssteuer). FIRE erfordert flexible Anpassung an veränderte Umstände.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen solltest du einen Fachexperten konsultieren.

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