FIRE-Zahl-Benötigtes Kapital für finanzielle Unabhängigkeit
A
Jährlicher Bedarf-Lebenshaltungskosten p. a.
25=0,041
4 %-Regel-Faktor-Entspricht 4 % Entnahmerate p. a.
Entnahmeraten und Vermögensbedarf
Jährliche Ausgaben
Bei 4 % Entnahme
Bei 3,5 % Entnahme
Bei 3 % Entnahme
24.000 € (2.000 €/Mon)
600.000 €
686.000 €
800.000 €
36.000 € (3.000 €/Mon)
900.000 €
1.029.000 €
1.200.000 €
48.000 € (4.000 €/Mon)
1.200.000 €
1.371.000 €
1.600.000 €
60.000 € (5.000 €/Mon)
1.500.000 €
1.714.000 €
2.000.000 €
4 % Regel: ~95 % Erfolgswahrscheinlichkeit über 30 Jahre. Bei längerer Lebenserwartung 3-3,5 % sicherer.
Jahre bis FIRE nach Sparquote
Annahme: 7 % jährliche Rendite, Start bei 0 Vermögen
Sparquote
Jahre bis FIRE
Bei 4.000 € netto
Einordnung
10 %
~51 Jahre
400 € sparen
Sehr langsam
20 %
~37 Jahre
800 € sparen
Langsam
30 %
~28 Jahre
1.200 € sparen
Durchschnitt
50 %
~17 Jahre
2.000 € sparen
Schnell
70 %
~8,5 Jahre
2.800 € sparen
Sehr schnell
Die Sparquote ist der wichtigste Faktor für FIRE. Doppelte Sparquote fast halbiert die Dauer.
Häufig gestellte Fragen zum FIRE-Rechner
Was bedeutet FIRE?
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“, finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Das Ziel: Genug Vermögen aufbauen, um von den Erträgen leben zu können, ohne arbeiten zu müssen. FIRE bedeutet nicht unbedingt, nie wieder zu arbeiten, sondern die Freiheit zu haben, es nicht zu müssen.
Wie berechne ich meine FIRE-Zahl?
Formel: Jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate = FIRE-Zahl. Bei 30.000 € Jahresausgaben und 4 % Entnahme: 30.000 ÷ 0,04 = 750.000 € benötigtes Vermögen. Alternativ: Jahresausgaben × 25 (bei 4 %) oder × 33 (bei 3 %). Je niedriger die Ausgaben, desto schneller erreicht.
Was ist die 4 %-Regel?
Die Trinity-Studie (1998) zeigte: Bei 4 % jährlicher Entnahme aus einem 50/50-Portfolio (Aktien/Anleihen) hält das Vermögen mit 95 % Wahrscheinlichkeit 30 Jahre. Bei längerer Lebenserwartung oder konservativer: 3-3,5 % Entnahme. Die 4 %-Regel ist eine Faustregel, keine Garantie.
Wie lange dauert es, bis ich FIRE erreiche?
Hängt von der Sparquote ab: Bei 10 % Sparquote ca. 40 Jahre, bei 30 % ca. 22 Jahre, bei 50 % ca. 12 Jahre, bei 70 % ca. 8 Jahre. Die Sparquote ist wichtiger als die Rendite. Früh anfangen verkürzt die Zeit durch Zinseszins erheblich.
Was sind die verschiedenen FIRE-Varianten?
Lean FIRE: Minimalistischer Lebensstil, niedrige Ausgaben (~20.000 €/Jahr). Fat FIRE: Komfortabler Ruhestand mit höheren Ausgaben (60.000+ €/Jahr). Barista FIRE: Teilzeit arbeiten für Krankenversicherung + kleine Einnahmen. Coast FIRE: Genug gespart, dass Zinseszins bis zur Rente reicht.
Welche Sparquote brauche ich für FIRE?
Je höher, desto besser: 20 % ist ein guter Start, 30-50 % beschleunigt deutlich, 50-70 % führt in 10-17 Jahren zu FIRE. Die Sparquote hat zwei Effekte: Mehr Geld zum Investieren UND Gewöhnung an niedrigere Ausgaben, was die FIRE-Zahl senkt.
Wie investiere ich für FIRE?
FIRE-Anhänger setzen meist auf: Breit gestreute ETFs (MSCI World, FTSE All-World), niedrige Kosten (TER unter 0,3 %), Buy-and-Hold-Strategie, hohe Aktienquote in der Ansparphase (80-100 %), Rebalancing 1-2× jährlich. Immobilien als Ergänzung möglich, aber weniger liquid.
Was ist das Sequence-of-Returns-Risiko?
Schlechte Renditen zu Beginn der Entnahmephase sind gefährlicher als später. Ein Crash kurz nach FIRE reduziert das Vermögen, während du bereits entnimmst. Lösungen: Cash-Puffer für 2-3 Jahre, flexible Entnahme (weniger in Crash-Jahren), längere Arbeitszeit als Puffer.
Wie gehe ich mit der Krankenversicherung um?
In Deutschland: Freiwillige GKV (Beitrag einkommensabhängig, 2026 Mindestbeitrag je nach Krankengeldanspruch etwa 223-231 € plus Pflegeversicherung) oder PKV. Vorsicht: PKV-Beiträge steigen im Alter, Wechsel in GKV ab 55 schwierig. Für FIRE-Planung: Krankenversicherung als Fixkosten einkalkulieren.
Was sind die Risiken von FIRE?
Risiken: Inflation höher als erwartet, Rendite niedriger als geplant, unerwartete Ausgaben (Gesundheit, Pflege), Langeweile/Sinnkrise ohne Arbeit, Beziehungsprobleme durch Lebensstiländerung, politische Änderungen (Steuern, Kapitalertragsteuer). FIRE erfordert flexible Anpassung an veränderte Umstände.
Welche Eingaben gehören in den FIRE-Rechner?
Nutze die Eingaben, die der jeweilige Rechner abfragt. Prüfe Beträge, Daten und Annahmen getrennt, damit das Ergebnis nachvollziehbar bleibt.
Warum sollte ich die Eingaben beim FIRE-Rechner prüfen?
Kleine Eingabefehler können das Ergebnis stark verändern. Prüfe deshalb die wichtigsten Werte und rechne bei unsicheren Annahmen mit realistischen Alternativen.