4 %-Regel: Jährlich 4 % entnehmen bei 7 % Rendite und 3 % Inflation
Sparplan-Entwicklung
200 €/Monat bei 7 % Rendite p.a.
Spardauer
Eingezahlt
Zinsen
Endwert
5 Jahre
12.000
2.081
14.081
10 Jahre
24.000
10.646
34.646
15 Jahre
36.000
27.648
63.648
20 Jahre
48.000
56.188
104.188
25 Jahre
60.000
101.161
161.161
30 Jahre
72.000
171.097
243.097
Zeigt den Effekt von Zeit und Zinseszins beim langfristigen Sparen
Häufig gestellte Fragen zum Finanzielle-Freiheit-Rechner
Was bedeutet finanzielle Freiheit?
Finanzielle Freiheit bedeutet, dass dein passives Einkommen aus Kapitalerträgen deine Lebenshaltungskosten dauerhaft deckt. Du bist nicht mehr auf Erwerbseinkommen angewiesen und kannst frei entscheiden, ob und wie viel du arbeitest.
Was ist die 4 %-Regel?
Die 4 %-Regel aus der FIRE-Planung beschreibt eine historische Entnahmestrategie. Im ersten Jahr werden 4 % des Anfangsvermögens entnommen, danach wird die Entnahme häufig an die Inflation angepasst. Daraus ergibt sich als grobe Faustformel das 25-Fache der Jahresausgaben. Ob das reicht, hängt von Marktphase, Steuern, Kosten, Portfolio und Laufzeit ab.
Wie viel Geld brauche ich für finanzielle Freiheit?
Bei monatlichen Ausgaben von 2.500 € (30.000 €/Jahr) benötigst du nach der 4 %-Regel 750.000 € Kapital. Bei 4.000 €/Monat wären es 1,2 Mio. €. Je niedriger deine Ausgaben, desto schneller erreichst du das Ziel.
Wie lange dauert es bis zur finanziellen Freiheit?
Die Dauer hängt von deiner Sparquote ab: Bei 20 % Sparquote dauert es ca. 37 Jahre, bei 50 % Sparquote ca. 17 Jahre, bei 70 % Sparquote nur ca. 8,5 Jahre. Je mehr du sparst und je weniger du ausgibst, desto schneller erreichst du das Ziel.
Was ist die FIRE-Bewegung?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Es gibt verschiedene Ansätze: LeanFIRE (minimalistisch), FatFIRE (komfortabel), BaristaFIRE (Teilzeit-Arbeit), CoastFIRE (nur noch Inflation ausgleichen).
Welche Rendite kann ich langfristig erwarten?
Historisch erzielte ein global diversifiziertes Aktienportfolio etwa 7-8 % Rendite pro Jahr vor Inflation (real ca. 4-5 %). Konservativere Annahmen (5-6 % nominal) sind für die Planung empfehlenswert, um Sicherheitspuffer einzubauen.
Wie berücksichtige ich die Inflation?
In der klassischen 4-%-Regel wird die Entnahme nach dem ersten Jahr häufig nominal an die Inflation angepasst. Das schützt die Kaufkraft der Auszahlung, erhöht aber den Druck auf das Portfolio in schwachen Marktphasen. Deshalb sollten auch Szenarien mit flexiblen Entnahmen gerechnet werden.
Ist die 4 %-Regel sicher?
Nein. Die 4 %-Regel basiert auf historischen US-Daten und ist keine Garantie. Für längere Zeiträume, andere Märkte, Steuern, Kosten oder sehr frühe Ruhestände rechnen viele Planungen zusätzlich mit vorsichtigeren Szenarien von etwa 3-3,5 %. Flexible Entnahmen und Cash-Puffer machen den Plan robuster.
Wie wirken sich Steuern auf die finanzielle Freiheit aus?
Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungsteuer (26,375 %). Bei 40.000 € Entnahme sind ca. 10.550 € Steuern fällig. Nutze Freibeträge (1.000 €/Person) und steuereffiziente Anlagen. In der Rentenphase kann auch ein ETF-Entsparplan günstiger sein.
Was passiert bei einem Börsencrash kurz vor oder nach dem Ruhestand?
Sequence-of-Returns-Risiko: Ein Crash zu Beginn der Entnahmephase gefährdet den Plan stark. Gegenmaßnahmen: Cash-Puffer für 2-3 Jahre, flexible Entnahmen, Bond-Tent-Strategie (mehr Anleihen um den Ruhestandsbeginn), Teilzeit-Arbeit als Backup.
Welche Eingaben braucht der Rechner für finanzielle Freiheit?
Benötigt werden jährliche Ausgaben, vorhandenes Vermögen, Sparrate, erwartete Rendite, Inflation, Steuern, Sicherheitsmarge, gewünschter Lebensstandard und mögliche Zusatzeinnahmen. Wichtig ist außerdem, ob Miete, Krankenversicherung, Kinder, Pflege oder größere Einmalausgaben im Zielbudget enthalten sind.
Warum reicht eine feste Entnahmeregel allein nicht aus?
Eine Entnahmeregel ist nur eine Modellannahme. Märkte schwanken, Inflation verändert Ausgaben und persönliche Lebensphasen ändern den Kapitalbedarf. Finanzielle Freiheit wird robuster, wenn der Plan flexible Entnahmen, Nebenverdienste, Cash-Puffer und schlechtere Renditephasen berücksichtigt.