Finanzielle-Freiheit-Rechner

Finanzielle Freiheit bedeutet, dass Ihr passives Einkommen aus Kapitalerträgen Ihre Lebenshaltungskosten dauerhaft deckt. Sie sind nicht mehr auf Erwerbseinkommen angewiesen und können frei entscheiden, ob und wie viel Sie arbeiten.

Die 4 %-Regel (Trinity Study) besagt: Bei einer jährlichen Entnahme von 4 % des Anfangsvermögens reicht das Portfolio statistisch für mindestens 30 Jahre. Das bedeutet: Sie brauchen das 25-fache Ihrer Jahresausgaben als Kapital (Ausgaben × 25 = benötigtes Vermögen).

Bei monatlichen Ausgaben von 2.500 € (30.000 €/Jahr) benötigen Sie nach der 4 %-Regel 750.000 € Kapital. Bei 4.000 €/Monat wären es 1,2 Mio. €. Je niedriger Ihre Ausgaben, desto schneller erreichen Sie das Ziel.

Die Dauer hängt von Ihrer Sparquote ab: Bei 20 % Sparquote dauert es ca. 37 Jahre, bei 50 % Sparquote ca. 17 Jahre, bei 70 % Sparquote nur ca. 8,5 Jahre. Je mehr Sie sparen und je weniger Sie ausgeben, desto schneller erreichen Sie das Ziel.

FIRE steht für 'Financial Independence, Retire Early' – finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Es gibt verschiedene Ansätze: LeanFIRE (minimalistisch), FatFIRE (komfortabel), BaristaFIRE (Teilzeit-Arbeit), CoastFIRE (nur noch Inflation ausgleichen).

Historisch erzielte ein global diversifiziertes Aktienportfolio etwa 7-8 % Rendite pro Jahr vor Inflation (real ca. 4-5 %). Konservativere Annahmen (5-6 % nominal) sind für die Planung empfehlenswert, um Sicherheitspuffer einzubauen.

Die 4 %-Regel berücksichtigt Inflation bereits: Die Entnahme wird jährlich an die Inflation angepasst. Bei 2 % Inflation entnehmen Sie im zweiten Jahr 4,08 % des ursprünglichen Vermögens. Das Portfolio muss entsprechend wachsen.

Die 4 %-Regel basiert auf US-historischen Daten und hatte eine 95 %ige Erfolgsrate über 30 Jahre. Für längere Zeiträume oder mehr Sicherheit empfehlen viele 3-3,5 %. Flexibilität bei Entnahmen erhöht die Erfolgswahrscheinlichkeit deutlich.

Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungssteuer (26,375 %). Bei 40.000 € Entnahme sind ca. 10.550 € Steuern fällig. Nutzen Sie Freibeträge (1.000 €/Person) und steuereffiziente Anlagen. In der Rentenphase kann auch ein ETF-Entsparplan günstiger sein.

Sequence-of-Returns-Risiko: Ein Crash zu Beginn der Entnahmephase gefährdet den Plan stark. Gegenmaßnahmen: Cash-Puffer für 2-3 Jahre, flexible Entnahmen, Bond-Tent-Strategie (mehr Anleihen um den Ruhestandsbeginn), Teilzeit-Arbeit als Backup.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen sollten Sie einen Fachexperten konsultieren.

Alle Berechnungen erfolgen lokal in Ihrem Browser. Es werden keine persönlichen Daten an unsere Server übertragen oder gespeichert. Ihre Privatsphäre ist vollständig geschützt.