Lebensversicherung-Rechner

Es gibt drei Hauptarten: 1) Kapitallebensversicherung – kombiniert Todesfallschutz mit Sparanteil, 2) Risikolebensversicherung – reiner Todesfallschutz, günstig, 3) Fondsgebundene Lebensversicherung – Rendite abhängig von Fondsanlage. Für reine Absicherung ist die Risikoversicherung am effizientesten.

Faustregel für Risikolebensversicherung: 3-5 Jahresgehälter plus offene Kredite. Bei Familie mit Kindern: Einkommen × Jahre bis Kinder selbstständig + Schulden. Beispiel: 50.000 € Gehalt × 15 Jahre + 200.000 € Immobilienkredit = 950.000 € Versicherungssumme.

Hauptfaktoren: Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter (je jünger, desto günstiger), Gesundheitszustand, Beruf (gefährliche Berufe teurer), Rauchen (Raucher zahlen 50-100 % mehr), Hobbys (Fallschirmspringen etc.). Eine Gesundheitsprüfung ist meist Pflicht.

Kapitalversicherung: Auszahlung bei Tod ODER Ablauf, hohe Beiträge, Sparanteil mit geringer Rendite. Risikoversicherung: Auszahlung nur bei Tod, günstige Beiträge, kein Sparanteil. Für reine Absicherung ist Risikoversicherung + separates Sparen meist vorteilhafter.

Bei Kapitalversicherung: Sie erhalten den Rückkaufswert – meist deutlich weniger als eingezahlt (besonders in den ersten Jahren). Bei Risikoversicherung: Keine Auszahlung, da kein Sparanteil. Alternativen: Beitragsfrei stellen, verkaufen (Zweitmarkt), beleihen.

Kapitalversicherung (Altverträge vor 2005): steuerfrei bei 12 Jahren Laufzeit und 5 Jahren Beitragszahlung. Neuverträge: Ertragsanteil wird mit Abgeltungssteuer (25 %) versteuert, bei Auszahlung ab 62 Jahren und 12 Jahren Laufzeit nur die Hälfte. Risikoversicherung: Auszahlung an Bezugsberechtigte ist einkommensteuerfrei.

Sinnvoll bei: Alleinverdiener mit Familie, offenen Krediten (besonders Immobilien), Absicherung von Geschäftspartnern, hohen Unterhalts­pflichten. Weniger sinnvoll: Alleinstehende ohne Verpflichtungen, Personen mit ausreichendem Vermögen.

Bei einer verbundenen Versicherung sind zwei Personen (meist Ehepartner) versichert. Die Summe wird beim Tod des Erstversterbenden ausgezahlt. Vorteil: Günstiger als zwei Einzelverträge. Nachteil: Nach einem Todesfall erlischt der Versicherungsschutz für den Überlebenden.

Bei Dynamik erhöhen sich Beitrag und Versicherungssumme jährlich automatisch (meist 5 %). Vorteil: Schutz vor Inflation ohne erneute Gesundheitsprüfung. Nachteil: Steigende Kosten. Die Dynamik kann meist jährlich widersprochen werden, nach 2-3 Widersprüchen erlischt das Recht oft.

Der Garantiezins ist die Mindestverzinsung des Sparanteils bei Kapitalversicherungen. Er liegt 2025 bei 0,25 % für Neuverträge (historisch bis zu 4 % bei Altverträgen). Zusätzlich gibt es Überschussbeteiligungen, die aber nicht garantiert sind. Die Gesamtverzinsung liegt aktuell bei ca. 2-3 %.

Die Berechnungen basieren auf aktuellen mathematischen Formeln und Standards. Die Genauigkeit hängt von der Qualität der eingegebenen Daten ab. Für rechtlich bindende Berechnungen sollten Sie einen Fachexperten konsultieren.

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